Avsnitt

  • Efter att ha besökt Finansinspektionens och Polisens hemsidor om finansiella bedrägerier kände vi att det fanns mer att säga. Experter pratar alltid om att "Låter det för bra för att vara sant...", "Köp inte saker du inte förstår" och "Är det inte reglerat avstå." Vilket är riktigt goda råd men de har tre fallgropar som sällan adresseras.

    För det första så lyssnar många av oss småsparare inte på det fullt ut. Både vi och många andra har blivit lurade på pengar. Även om reglerna är rationella så är inte vi det. Vi småsparare vill ha hög avkastning, vi vill vara speciella, vi vill prova nya saker, vi vill ha spänning och mycket mer.

    Den andra fallgropen är; hur ska man förstå om man sällan får förklarat för sig vad som är rimligt eller inte, hur ett finansiellt bedrägeri fungerar, inte vet vilka frågor man ska ställe eller varningsklockor att lyssna efter? Den tredje nackdelen är att nedsidan med tumregler är att de ofta är svepande. Om man konsekvent avfärdar allt med "Låter det för bra för att vara sant, så är det ofta inte så" så missar man guldklimparna.

    Därför kommer här ett avsnitt där vi försöker gå bortom deviserna och tittar på kontrollfrågor att ställa, en checklista att använda, varningsklockor att lyssna efter och vad man kan göra om man är drabbad. En bonus som du får på köpet är att processen för att utvärdera en alternativ eller onoterad investering är identisk. Något jag konstaterade efter inspelningen. Sedan att Caroline kidnappar avsnittet att handla om RenTech är en annan historia. ๐Ÿคฆ‍โ™‚๏ธ๐Ÿ˜‚

    Även vår generella rekommendation är att INTE hålla på med oreglerade investeringar (=allt som inte köps via Avanza/Nordnet eller en fondrobot). Då slipper du 99 % av alla problem. Men om du nu ändå inte lyssnar på det rådet och vill spela det andra spelet, gör det åtminstone på ett ansvarigt sätt. Därför delar vi i det här avsnittet om investeringsbedrägerier erfarenheter (våra och andras), tips och råd om hur man kan tänka.

    Enligt mig är det absolut viktigaste av allt att hantera risken och pengarna. Det vill säga att utgå från ett worst-case scenario. Vad händer om jag 1) har helt fel i min research? och 2) vad händer om allt går åt helvete och jag blir lurad på allt? Det vill säga att jag utgår från "Shit happened"-scenariot. Min lösning är att:

    1) Begränsa spekulationer till Lekhinken och belåna aldrig någonsin
    2) Summan av alla spekulationer bör vara max 10 - 15 % av min totala portfölj
    3) En enskild spekulation bör max vara 0.5 - 3.0 % av portföljen

    På det sättet kommer portföljen aldrig att explodera, jag kan unna mig risken att bli lurad för att t.ex. se om det finns någon substans bakom, jag kan se det som en betalning för utbildning och erfarenhet, jag kan unna mig risken att ha helt fel i min analys och kan ändå sova gott om natten.

    När man då kommer till researchfasen så tycker jag att några av de viktigaste frågorna är:
    - Varför har inte allt kapital - framförallt professionellt - redan sökt sig dit?
    - Varför får jag det här erbjudandet? / Varför har andra tackat nej?
    - Vem och hur betalas den avkastning du får som vinst?
    - Varför skulle just det här caset ge en överavkastning?

    En "naturlag" i investeringssammanhang är att du inte kan få allt, det finns alltid en nedsida. Precis som du i livet oftast inte kan få något "snabbt, billigt och till bäst kvalitet" så kan du inte i investeringssammanhang få: "hög avkastning, låg risk (garantier), hög likviditet, hög tillgänglighet". En eller flera av dessa faktorer kommer ALLTID att gå i en annan riktning.

    Då vi (föga förvånansvärt) inte hann genom allt på 1.5 timmar, så kommer det en "Del 2" inom kort. Vi hoppas att du gillar avsnittet. ๐Ÿ™

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

    PS. Fler länkar och bildspel finns på bloggen: www.rikatillsammans.se/fejk
    PPS. På onsdag (25 nov, kl. 20.30) livesänder vi en FikaTillsammans med polisinspektör Mikael Ahrtzing där du kan ställa frågor eller bara lyssna med. https://youtu.be/IRUuZJ7lfjY

  • I det här avsnittet intervjuar vi polisinspektör Mikael Ahrtzing som arbetar bl.a. med bedrägeri och IT-brott i polisregion Nord. Tillsammans pratar vi om allt från de vanliga brotten som privatpersoner utsätts för, hur man kan tänka, vad man kan göra åt det till historien bakom uttrycket "sol-och-vårare".

    Det som dock satte sig på riktigt i samtalet med Mikael är när han sa: "Många av oss lever i tron att den största risken för våra barn är när de går hem själva från träningen på kvällen i mörkret. Men så är det inte. Den största risken för våra barn är när de sitter själva med mobilen själva på rummet."

    Det ligger så klart nära mig och Caroline med små barn som precis börjat ha egen telefon. Särskilt när jag frågade honom: "När ska man börja prata med barnen om det som sker på nätet?" och hans svar var: "Ja, redan när de är 7-9 år". Det var en lite magsup. Sedan när jag samlade mod till mig dagen efter för att prata med vår 9-åring, så sa hon "Självklart, pappa, det har jag tänkte och vi har pratat om det i skolan." Klassisk repetition av insikten: frågan är inte när våra barn är redo, frågan är snarare , när är jag redo?

    Vi pratade även om BankID-bedrägerier som är rätt vanliga. En viktig poäng för Mikael var även att om kanske du och jag inte drabbas så kan vi ha en anhörig som gör det. Min egen mamma fick ett sådant samtal där de utgav sig från att ringa från polisen. Ett av hans konkreta tips var att lägga på så fort som möjligt om man råkar ut för dessa skumma samtal. Inget behov att känna dåligt samvete att lägga på en "trevlig äldre herre som ringer från Hong-Kong." ๐Ÿ™‚

    Vi pratade även om varningstecken, finansiella, romansbedrägerier och vikten av att undvika t.ex. offentliga Wifi. Vi berörde även kort ransomware som tyvärr blir vanligare och vanligare. Något som jag själv har klurat på många gånger är det klassiska uttrycket som är: "Låter det för bra för att vara sant så är det nog så och då bör man låta bli." Vi var överens att det var ett gott riktmärke. Problemet gör dock att det gör att man faktiskt kan missa relevanta möjligheter. Jag personligen brukar landa någonstans i "Låter det för bra för att vara sant, så förtjänar det en riktigt noggrann undersökning.".

    Även om vi inte hann fördjupa oss i det - det blir nog ett eget avsnitt vid tillfälle - så finns det några vanliga tecken på finansielle bedrägerier som ofta återkommer enligt mig. I alla fall i de bedrägerier jag har sett, undersökt eller tyvärr råkat ut för själv.

    1. Ofta helt "nytt" och inget track-record (få bedrägerier överlever 2-5 år).
    2. Personen/Företaget har full kontroll på dina pengar utan insyn från tredje part (t.ex. bank, revisionsbyrå)
    3. Inget samarbete med välrenommerade jurist- eller revisionsfirmor. Ofta saknas det juridiska avtal som passerar ett lukttest hos en erfaren jurist
    4. Aura av exklusivitet med stark psykologisk kraft av att känna sig utvald
    5. Strategin är komplicerad så att andra inte vågar erkänna sin okunskap
    6. Orealistiska löften om avkastning (ofta långt över 20 % per år, kom ihåg att börsen gör 7 %)
    7. Man får höra det man vill höra
    8. Fungerar ofta i två eller tre vågor. Många sätter in prövopengar, får proof-of-concept (ofta att man kan ta ut pengar och man blir övertygad om att det fungerar) och sedan sätter man in mer pengar.

    Det fanns så mycket mer vi ville prata om, framförallt var det många av er som hade kommit in med frågor som inte hanns med. Tyvärr skulle Mikael vidare och prata på en föreläsning för kollegor. Sedan innan var det bestämt att han skulle vara med på en digital FikaTillsammans för de som är med i Patreon-communityn (https://patreon.com/rikatillsammans) och då tänker jag att vi tar dessa då. Eftersom det dock är ett så pass viktigt ämne och många frågor inte blev besvarade, så tänker jag att vi gör en livesändning av det där alla kan få vara med och titta. Så preliminärboka gärna 25 nov kl. 20.30 så återkommer jag med mer information.

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

  • Saknas det avsnitt?

    Klicka här för att uppdatera flödet manuellt.

  • Dagens avsnitt är ett samarbete med fondförvaltarna Andreas Brock och Henrik Milton som förvaltar fonden Coeli Global. De gör ett återbesök för att diskutera vår tävling där "min" indexfond tävlar mot deras, hur de i våras kunde vara säkra på att börsen skulle återhämta sig, att de fått fem stjärnor (igen) på Morningstar, om tur vs skicklighet som fondförvaltare och inte minst det sämsta finansiella rådet de brukar höra.

    Jag är en varm förespråkare för att spara brett och globalt i billiga indexfonder. Gärna med hjälpa av en fondrobot. Det är så jag och Caroline har placerat majoriteten av våra pengar. Samtidigt gäller det att inte bli fundamentalist och bara tro på sin egen tes. Ibland behöver man träffa de som har andra åsikter, tankar och strategier för att utmana sin egen tro.

    Andreas och Henrik är de två personer - med totalt motsatt åsikt - som jag uppskattar mest att prata med. De har skin-in-the-game och precis som jag lever de som de lär. De förvaltar över 6 500 miljoner kronor enligt sin strategi, de har alla sina investerbara medel i sin egen fond, de har flera gånger fått 5 stjärnor för sin historiska förvaltning hos Morningstar, de har skrivit en bok om aktieanalys och de har nästan 20 års erfarenhet var av investerade i den absoluta eliten. Värst av allt (utifrån min tes ๐Ÿ˜‚) är de har slagit index sedan start och har ett mål om 10 - 15 % avkastning per år i genomsnitt. De är således inte den genomsnittlige glade farbrorn som bara har ett aktieintresse på fritiden.

    Även om Andreas och Henrik har varit med ett par gånger tidigare så fick jag med mig nya saker från vår diskussion. Framförallt brukar jag likställa "aktiv förvaltning" med "ha en åsikt om framtiden" men det var de ganska tydliga med att de inte hade, framförallt inte om det stora generella världsekonomiska laget (jämför t.ex. avsnitten med Eric Strand). De återkom hela tiden till enkelheten i sin egen strategi:

    - Äg världens finaste bolag definierade bl.a. som företag med en omsättnings- och vinsttillväxt

    Sedan handlar komplexiteten i genomförandet och analysen av strategin. Det märks i många av bisatserna att det ligger mycket jobb och tanke bakom. Framförallt fokuserar de väldigt mycket på multipelvärderingen. Det vill säga att det är i princip omöjligt att göra en bättre analys än någon annan av ett bolag på kort sikt (mindre än 12 mån) men på lång sikt är det enklare.

    Slutligen hade vi även en rolig diskussion till min nya favoritfråga som är "Vilket är det sämsta finansiella rådet som du brukar höra?" Naturligtvis kritiserade de ett råd som jag brukar ge på bloggen. ๐Ÿคฆ‍โ™‚๏ธ Dock var det lite roligt eftersom slutklämmen var kanske inte riktigt den som Henrik och Andreas hade tänkt sig. ๐Ÿ™‚

    Jag och Caroline äger deras fond Coeli Global Selektiv i vår lekhink. Inte bara på grund av vårt vad (som de leder just nu) men för att jag både känner igen, gillar och är kund till många av bolagen i fonden. Jag ska inte sticka under stolen med att fonden är dyr, men den går att få till lite lägre avgift om man går via SAVR (http://bit.ly/rt-savr). Å andra sidan har man de senaste åren faktiskt fått värde för den högre avgiften och då är det ju ok.

    Jag kan varmt rekommendera att prenumerera på deras nyhetsbrev som dessutom ger dig listan på alla bolagen som de äger i sin fond. Det är faktiskt ovanligt att en fond ger ut hela sin lista på innehav. Dessutom är det lite roligt att läsa deras reflektioner på bolagen som de äger i nyhetsbrevet och på deras blogg på http://bit.ly/coeli

    Eftersom det var många av er som har skickat in frågor till A&H så kommer dessa i ett separat bonusavsnitt lite senare i veckan. :)

    Tack för den här veckan!
    Jan och Caroline

  • I dagens avsnitt recenserar vi Småspararguidens bok "Mer pengar för pengarna". En bonus är att det blir en repetition kring de absolut viktigaste sakerna som gör mest skillnad över tid i en privatekonomi. Det är lite som att utnyttja Paretos 80/20-regel för att göra de 20 procenten som ger 80 procent av resultatet.

    Det blir kanske inte så mycket spänst (förutom när Caroline blir upprörd ๐Ÿ˜‚) i avsnittet eftersom jag och Caroline ligger väldigt nära Småspararguiden i filosofi, tänk och strategi. Föga förvånansvärt är jag därför positiv till boken, kommer lägga den som en topp-5 böcker att läsa för den som är intresserad av ekonomi.

    Min egentligen enda invändning till boken handlar om att jag gärna skulle sett en diskussion bortom det som är rationellt och matematiskt rätt. Min upplevelse är nämligen att; trots att jag vet vad som är rätt utifrån ett matematiskt, rationellt och statistiskt så agerar jag ibland (ok, ofta) irrationellt och gör dumma saker med mina pengar.

    Min högst subjektiva åsikt är nämligen att ibland blir slutresultatet bättre genom att utgå från att man har lite otur när man tänker ibland och faktiskt ta hänsyn till känslorna och att de spelar en spratt. Det kan vara känslor som rädslan att förlora, känslan av girighet, känslan av att inte vilja missa en affär, känslan av att vilja tillhöra, att vara med, att ha en upplevelse av spänning, känslan av ånger och så vidare.

    Slutligen är min sista invändning också kring att de tar avstamp på samma ställer där 99 av 100 andra tar avstamp. Att målet är att maximera mängden pengar, sin (riskjusterade) avkastning och att mer är bättre. Jag kanske börjar bli gammal, men jag är inte helt säker på att det är det bästa målet.

    Några riktigt duktiga finansiella rådgivare och personer med mycket pengar som jag har pratat med är snarare inne på linjen: "Har du vunnit spelet, sluta spela." Det finns ingen poäng i att samla mer resurser än du behöver (och dö rikast på kyrkogården). Det gör också att många av de rikaste inte jagar de sista kronorna, tar en mycket mer balanserad risk som också gör att de också förblir rika över tid. Eller uttryckt på mer nationalekonomiska - pengar tenderar efter en viss nivå ha en väldigt avtagande nytta. Något man sällan pratar om eftersom de flesta upplever brist på pengar på ett eller annat sätt.

    Jag är nog snarare inne på min coach Moas linje att det handlar om att ligga så nära - ett för en själv - rikt liv som möjligt i linje med ens värderingar, livsintention och grundläggande egenskaper. Men det är klurigare för då måste man ju lära känna sig själv. ๐Ÿ˜„

    Eric Strand var inne på samma spår där han tyckte att månadssparande var det sämsta finansiella rådet. För om man månadssparar mer än man behöver, då kanske det är feedback på att man kunde haft mer glädje för den tiden eller de resurserna.

    Med det sagt, så är det väldigt små nyanser där vi tycker olika. Det förändrar inte faktumet att jag skriver under på 9 av 10 saker de skriver och rekommenderar dem själv till andra. Dessutom ska de ha credd för att de just är tydliga och tar ställning. Alla kan hålla med om att "semester är bra" men det är först när man blir specifik som invändningarna kommer.

    Så, sammanfattningsvis, en lysande bok. En riktigt bra genomgång av det som är viktigt att veta och gör man det som de skriver i boken så kommer ens framtida jag garanterat uppskatta en själv. Det blir utan tvekan 4.9 stjärnor av 5.0. ๐Ÿ˜๐Ÿค“

    Tack för den här veckan och på återseende i nästa!

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

    Länkar som nämns:
    ========
    Riksbankens promemoria (140127) om att det sannolikt vore optimalt att belåna och investera i aktier (sid 3) - https://bit.ly/3jObEL6

    Bildspelet till avsnittet:
    https://bit.ly/3jRsngK

  • Dagens avsnitt handlar om privatuthyrning av sin bostad och är ett samarbete med Jakob och Isabelle som driver MainHome. De är ett par vänner till mig och Caroline som är riktigt duktiga på hur man kan tjäna pengar på sitt boende och kanske till och med kan bo gratis. Dagens tankespjärn är att det till och med kan vara värt att sälja sina fonder och aktier då privatuthyrning - om man har möjligheterna - kan ge uppemot 20 - 70 % avkastning om året på eget kapital.

    Upprinnelsen till dagens avsnitt var att Jakob och Isa var hemma hos oss och hälsade på och vi kom in att prata om privatuthyrning, hur skattemässigt förmånligt det är (Isa kallar det till och med för "Skatteparadiset privatuthyrning") och hur stor skillnad det faktiskt kan göra för de människor som har möjligheten.

    Inspirationen slog till och vi gick ner och satte oss i studion. Eftersom det var lite spontant kunde Caroline inte vara med i avsnittet. Vi testade även att live-sända för första gången så det kan vara lite märkliga kommentarer även om vi har försökt klippa det rent.

    I avsnittet pratar vi bl.a. om:

    - Möjligheterna som privatuthyrning innebär
    - Hur mycket pengar man kan tjäna och hur de har gjort
    - Att man kan bo gratis på många olika sätt
    - Hur avkastningen på eget kapital kan bli uppemot 20-70 % på årsbasis
    - Hur det kan vara värt att ta från sina aktier och fonder och investera i sin bostad
    - Attefallshus och hur man kan tänka kring renovering / tillbyggnad
    - Korttidsuthyrning (AirBnb) vs långtidsuthyrning?
    - Vanliga misstag (framförallt kring byggregler)
    - Hur beskattningen fungerar och de fallgropar som finns där
    - Hur man kan tänka kring uthyrning till sitt företag
    - Hur Jakob aldrig hade köpt ett enfamiljshus i fjällen utan kört två-familj
    - Uppsidor och nedsidor med privatuthyrning
    - Hur enkelt och svårt det är att hitta hyresgäster
    - Om hyreslagen och privatuthyrning

    Jag har taggat avsnittet som ett samarbete eftersom Jakob och Isa har ett företag som arbetar med dessa frågor även om ingen ersättning har utgått för avsnitt. Bättre vara på den säkra sidan än inte. De har däremot en del läsvärda länkar på sin hemsida för dig som vill fördjupa dig ännu mer:

    Deras hemsida mainhome hittar du här:
    https://bit.ly/35D7bWV

    Tre vanliga fel vid privatuthyrning:
    https://bit.ly/34rlhLy

    Sälj dina fonder och investera i din bostad
    https://bit.ly/34tc6Km

    Är det värt att tillfälligt ta från sitt sparkapital?
    https://bit.ly/37I0Qfe

    Jag hoppas att du uppskattar det här avsnittet som är ett lite annat sätt att tänka kring sitt boende. Det var många saker som jag i alla fall inte hade tänkt på. ๐Ÿ˜Ž

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

    Innehållsförteckning
    ============
    00:04:05 - Avsnitt med Isabelle och Jakob från MainHome.se
    00:07:32 - Stor flexibilitet med flera boenden
    00:10:55 - Man kan bo gratis på många olika sätt
    00:15:15 - Om attefallshus
    00:18:53 - Olika sätt att tjäna pengar på
    00:23:46 - Maxa värdet på huset i Sälen
    00:29:15 - Olika sätt att skatteplanera på
    00:34:13 - 25-70% avkastning på eget kapital
    00:37:39 - Uppsidor och nedsidor med privatuthyrning
    00:41:09 - Är det svårt eller enkelt att hitta hyresgäster?
    00:43:19 - Vanliga missuppfattningar kring privatuthyrning
    00:48:56 - Var kreativ för att tjäna pengar på boendet
    00:55:00 - Om hyreslagen och privatuthyrningslagen
    00:58:28 - Vilka boendetyper och boendesituationer fungerar?
    01:01:15 - Olika skatter för olika bolagsformer
    01:05:11 - Alla investeringar har sina problem
    01:11:29 - Har ni några tips på försäkringar?
    01:17:11 - Vad känner ni att ni har fått offra?
    01:18:50 - Korttidsuthyrning via Airbnb eller långtidsuthyrning?
    01:24:08 - Fördelar att ha kontoret hemma

  • Dagens avsnitt är en fortsättning på förra veckans samtal med 20 nya frågor att diskutera med en partner, vän eller familjemedlem. Den här veckan är det nya frågor som vi diskuterar och kommer in på resonemanget om brist vs överflöd. Huruvida vi upplever att det finns en brist eller överflöd på resurser i livet eller inte och vårt förhållningsätt till det.

    Ett exempel är att jag tidigare väldigt ofta resonerade som "antingen eller", "det finns inte tillräckligt", "pengar växer inte på träd" och så vidare. Frågan var t.ex. "semester ELLER pryl", "pengar ELLER hälsa", "pengar ELLER goda relationer", "spara/investera ELLER konsumera" osv.

    Den stora insikten för mig kom från min vän Lennart Göthe som visade att jag kunde byta ELLER-ordet mot OCH-ordet istället. Dvs tänka "semester OCH pryl", "spara/investera OCH konsumera", "pengar OCH goda relationer" samt "pengar OCH hälsa" istället. Många gånger är det inte någon naturlag som säger att det är ett motsatsförhållande mellan ens alternativ. Det är bara hjärnan som lurar oss.

    Självklart går det inte över en natt. Man ändrar sitt tankesätt från ELLER till OCH och plötsligt har man mer pengar på kontot och kan ha semester och pryl. Snarare leder perspektivet till att man börjar ställa sig nya frågor:

    - HUR kan jag skapa möjlighet för semester OCH pryl?
    - HUR sparar OCH spenderar jag samtidigt?

    Bara att ställa sig frågan gör svaret mycket enklare och ens möjligt. För så länge man inte ställer sig frågan kommer man (eller åtminstone jag) inte ens leta efter ett svar. Det gör det också intressant att fundera på varje gång någon säger något:

    - Vilken jord är den här blomman planterad i?

    Dvs. den bakomliggande anledningen till att någon säger eller gör som hen gör. Varför pratar t.ex. många om ekonomisk frihet som "dra ner", "leva minimalistiskt" och "köpa det billigaste". Det är inget fel på själva det som sägs. Det är däremot intressant att veta vilken jord blomman kommer från. För mig är det en stor skillnad att lyssna på samma råd från någon som kommer från:

    "Brist: det finns inte för mig något annat sätt att bli ekonomiskt fri än att spara brutalt mycket och sänka min livskvalitet för jag vet inte hur jag tjänar pengar men jag vet hur man sparar pengar."

    eller:

    "Överflöd: det går bara max spara 100 % av ens utgifter, det är bättre att tjäna mer pengar och det är något som jag har förmågan att göra, men jag väljer aktivt att göra på det här sättet eftersom det passar mig, mitt liv och mina värderingar".

    Sedan tar det självklart en tid innan dess att svaret har börjat manifestera sig i verkligheten som en följd av en mängd nya saker som man tänker och framförallt gör. Men det börjar alltid med en ny tanke som leder till en ny handling som leder till ett nytt resultat.

    Ja, det blev egentligen ganska mycket off-topic i dagens avsnitt, men det är det som är så värdefullt i att stanna upp och börja prata med andra. Precis som förra veckan så är avsnittet inte ett samarbete även om vi vill ge credd till Anna och Mikael Ekeneld. Det är de som på sin sajt battrerelationer.se säljer en uppsättning med dessa frågor. Då vi har använt ca 40 av deras 120 frågor så ska man ära den som äras bör.

    Tack för den här veckan,
    Jan och Caroline

    PS. Brené Brown på TED: http://bit.ly/rtbrene DS.

    Alla frågor finns på bloggen:
    https://rikatillsammans.se/20-fragor-om-pengar-del2

  • I dagens avsnitt diskuterar jag och Caroline 20 personliga frågor om pengar och synen på ekonomi. Frågorna är designade att diskuteras som par, men fungerar även för andra. Jag tror att de flesta av frågorna skulle fungera bra som ett värdefullt samtal med en familjemedlem, vän, bekant eller kollega som också delar ens intresse för pengar och ett rikt liv i flera betydelser.

    Jag och Caroline tvekade in i det sista om vi skulle släppa det här avsnittet eftersom det lätt blir väldigt personligt och tabut om att prata om pengar slår till. På många sätt blir det väldigt personligt att prata om pengar på det här sättet. Man blottar och visar sig sårbar då man pratar om saker som ligger nära ens värderingar, ens syn på världen samtidigt som det speglar ens uppväxt och de val och beslut som man har gjort.

    Farhågan och rädslan, för mig med det här avsnittet, är att dyka upp lite som verklighetsfrånvänd. På sätt och vis har vi en ekonomi som de flesta inte har. Det är ett resultatet av mer än 15 års hårt jobb och nästan 25 års investerande. Samtidigt har vi också valt ganska traditionella roller. Något vi från tid till annan brukar få feedback om. Min grundtes är att man får ha och göra precis som man vill så länge det inte skadar andra. Men alla verkar inte hålla med om det.

    Du kan använda det här avsnittet precis som du vill. Antingen kan du höra oss prata (=pladdra enligt Caroline) om frågorna, eller så kan du stjäla frågorna och ta upp dem med din partner, en familjemedlem, vän eller kompis. De är bra att diskutera oavsett och är bara ett urval av de frågor som kan diskuteras. Lite beroende på utfallet har vi ca 20 frågor till att diskutera.

    1. På vilket sätt upplever du att vi har lika syn på pengar?
    2. På vilket sätt upplever du att vi har olika syn på pengar?
    3. Hur skulle din vardag se ut om du inte hade några som helst begränsningar?
    4. Hur ser du på att vi tjänar olika mycket?
    5. Är du en Spara eller Slösa?
    6. Vad inspireras du själv av hos din partner när det gäller synen på pengar?
    7. Hur tänker du kring ditt pensions-sparande och pension? När vill du gå i pension?
    8. Vad vill du spendera pengar på?
    9. Vad tycker du det är onödigt att spendera pengar på?
    10. Vad tycker du din partner gör bra inom ramen för pengar och ekonomi?
    11. Vad skulle du behöva för att känna ännu mer trygghet gällande vår ekonomi?
    12. Om du känner stress eller oro inför pengar, vad kan du partner göra för att det ska kännas bättre för dig?
    13. Vad skulle du vilja unna dig mer av i vardagen?
    14. Har du upplevt förväntningar på dig från dina föräldrar att tjäna mycket pengar eller bli ekonomiskt framgångsrik?
    15. Finns det något som du skulle vilja ändra på gällande hur vi hanterar vår ekonomi?
    16. Hur upplever du att vi värderar oavlönat hushållsarbete i jämförelse med avlönat arbete?
    17. Hur mycket pengar är tillräckligt för dig?
    18. Kan du ibland känna avundsjuka på andras ekonomiska situation? När och på vilket sätt?
    19. Vilket är ditt härligaste minne kopplat till pengar?
    20. Vilket är det sämsta ekonomiska rådet du brukar få höra?

    Slutligen, äras ska den som äras bör. Inspirationen till avsnittet kommer från lyssnaren Anna Ekeneld. Tillsammans med sin man Mikael har hon gjort en app för Apple-telefoner som heter "Relationsfrågor" gå via deras hemsida www.battrerelationer.se. I appen finns 119 frågor om pengar, men även frågor om relationen, skratt & bus, lovebombing och annat. Det är därifrån vi har tagit majoriteten av frågorna.

    Avsnittet är inte ett samarbete utan vi använde en del av deras frågor och då kan vi ge lite credd tillbaka. Med tanke på att pengafrågorna i deras app kostar 25 kr så är det i mina ögon ett billigt sätt att ha många värdefulla och autentiska samtal med den man tycker om. Ingen ersättning har utgått för avsnittet.

    Tack för den här veckan och hörs igen i nästa! ๐Ÿ’—

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

  • Dagens avsnitt är ett samarbete med Eric Strand och hans fondbolag AuAg Fonder AB. Det är ett komplement till de två föregående avsnitten med skillnaden att vi ställer era lyssnarfrågor om framförallt guld och silver i allmänhet och portföljfördelning i synnerhet.

    Vi pratar om huruvida det fortfarande är värt att investera i guld och silver, vad är det som driver guld- och silverpriset, om silvrets unika egenskaper, om hur Erics egen portfölj ser ut, om det värsta skulle inträffa och mycket mer.

    Vi hoppas att du har uppskattat de senaste avsnitten med Eric och vi ser fram emot att få komma tillbaka till normalt program nästa helg. ๐Ÿ˜Ž

    Tack för att du följer vår kanal!
    Jan och Caroline

    PS. Om du mot förmodan fortfarande inte har fått nog av Eric så finns det ytterligare en inspelad FikaTillsammans i RikaTillsammans-communityn på Patreon där Eric deltog den 8 oktober. DS.

  • Dagens avsnitt är ett samarbete med Eric Strand och hans fondbolag AuAg Fonder AB. Det är också en fortsättning på förra veckans avsnitt där vi intervjuade Eric. Den stora skillnaden är att i det här avsnittet ställer vi era frågor till Eric.

    Vi fick in väldigt många frågor så vi har faktiskt delat upp det i två bonusavsnitt. Det här som framförallt handlar om makro, silverprisets utveckling och hans fonder. Inom kort kommer även bonusavsnitt 10 som handlar mer om guld och silver och portföljfördelning.

    För dig som är ny till vår kanal så vill jag understryka att det här inte är något tips om att gå och lägga alla sina pengar i Erics fonder. Vi vidhåller fortfarande att den strategin som har mest forskningsbelägg är att spara långsiktigt i alla aktier i hela världen så billigt som möjligt och balansera risk med en kombination av aktier, räntor och bankkonto. Precis det vi pratar om i avsnitt #99.

    Erics fonder har vi själva i den så kallade lekhinken som vi pratar om i avsnitt #133. Eric har ju haft många rätt och tror verkligen på sin syn, men det finns ju andra som har annorlunda syn. Något vi också kommer ta upp i kommande avsnitt.

    Tack så hemskt mycket för alla frågor, för att du följer oss i din poddspelare.

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

    Innehållsförteckning
    =========================
    00:04:36 - Eric Strand besvarar läsarfrågor
    00:08:23 - Hur centralbankerna styr ekonomin
    00:12:42 - Frågor om USA-valet och Ny Teknik-sektorn
    00:17:06 - Olika typer av Ny Teknik-företag
    00:20:27 - Så går det med AuAg Precious Green
    00:25:05 - Varför kallas AuAg Precious Green för en allvädersportfölj?
    00:27:11 - Fokus på Silver Bullet
    00:31:53 - Om bankernas manipulation av silverpriset
    00:35:00 - Silverprisets utveckling
    00:38:16 - Coronas ekonomiska konsekvenser vid andravåg
    00:41:06 - Fondpriserna på Precious Green och Silver Bullet
    00:44:48 - Fråga om Silver Bullets svängningar
    00:48:27 - Eric planerar en tredje fond
    00:51:52 - Om bankernas lånebaserade system

  • Dagens intervju med fondförvaltaren Eric Strand är ett samarbete med AuAgFonder AB. Eric är ju en av våra mest populära gäster som dessutom på sistone har haft väldigt rätt. När vi intervjuade honom i tidigare avsnitt varnade han för räntefonder, förutsåg att den bästa portföljen var 50 % aktier och 50 % guld och att Corona-krisen på börsen skulle vara över på midsommar.

    Det går inte sticka under stol med att man blir imponerad och väldigt sugen att följa hans nästa utsaga. Vi skojar till och med om det i början av avsnittet med att fråga honom: "Vilken förutsägelse kommer du göra idag som jag kommer dåligt över att att jag inte följde om 12 månader?" ๐Ÿ˜‚

    Skämt åsido så är Eric en av få personer som trycker på vikten av att ha en egen åsikt om marknaden, våga stå kvar vid den även "in the face of no agreement". Han är en person som många tittare tidigare sagt att man alltid känner sig lite mer illa till mods när man har lyssnat på och samtidigt lite klokare.

    I dagens avsnitt diskuterar vi framförallt Erics syn på framtiden i allmänhet och hans syn på inflation i synnerhet. Eric oroar sig för att vi kommer att se - och redan ser - en massiv inflation. Dock påstår att många gör misstaget att blanda ihop prisinflation med monetär inflation. Det kommer inte att gå i längden att stater, företag och konsumenter belånar sig på det sättet som de gör idag.

    Vi pratar om en skulddriven världsekonomi och hur man bäst kan förbereda sig för framtiden, men hur det också finns hopp om det. Vi pratar om det som han bara tycker är början på en guldtrend och hur guldet som investering är väldigt polariserande.

    Vi pratar om den kunskap som man behöver som investerare och hur han tycker fondrobotar kanske inte riktigt kommer rida ut den kommande stormen. Självklart är han part i målet, men många gånger blir man inte klokare av att lyssna mer på den som redan håller med en.

    Dessutom lyckas Eric med årets chock, när vi ställer honom vår nya favoritfråga: "Vilket är det sämsta rådet du brukar höra i finansbranschen?" Han svar är nämligen månadssparande! Något som vi håller nästan lika heligt som långsiktigt sparande i indexfonder med låga avgifter.

    Dock har (som vanligt en poäng i sitt resonemang). Så pass mycket att jag redan efter avsnittet börjat använda hans resonemang. Kritiken var inte mot månadssparande per se, utan snarare många gånger tillämpningen av det utan att ha tänkt tanken slut.

    Precis som vanligt har vi inte bytt strategi och vi rekommenderar fortfarande samma strategi att spara passivt och långsiktigt som vi pratar om i avsnitt 99. Däremot är det alltid bra att lyssna på andra med annan åsikt. Vi själva kompletterar ju vårt sparande i fondrobot med guld och i vår Lekhink har vi faktiskt en del pengar i Erics fond AuAg SilverBullet. Den är som han själv beskriver Sveriges mest riskabla fond.

    Mer om den fonden och hans andra nya fond "AuAg Precious Green" kommer i nästa vecka då vi publicerar hela två avsnitt med frågor och svar tillsammans med Eric. När vi skulle intervjua honom skickade ni nämligen in jättemånga frågor som vi tog i två separata avsnitt med honom. Det blir alltså lite Eric-bonanza även nästa vecka.

    Vi hoppas att du också blir lite klokare efter dagens avsnitt och kanske till och med utan att må lite sämre. ๐Ÿ˜Ž

    Tack för att du följer vår kanal,
    Jan och Caroline

    PS. Om du ska köpa Erics fonder så går det bra via Avanza och Nordnet. Men vi rekommenderar faktiskt göra det via SAVR då du får en något lägre avgift på fonderna utan att Eric får mindre betalt. Win-win-win. Nordnet och Avanza tjänar redan tillräckligt. Använd gärna vår sponsrade länk:
    https://rikatillsammans.se/partner/savr

  • Dagens avsnitt är ett samarbete och intervju med Hypoteket och dess medgrundare Dag Wardaeus. Bolån har traditionellt på den svenska marknaden getts ut av storbankerna och nischbanker som t.ex. Länsförsäkringar. För ett par år sedan godkände Finansinspektionen så kallade bostadskreditinstitut (som t.ex. Hypoteket och Stabelo) för att ge ut bolån. Dessa har sedan dess konkurrerat med bland annat samma (och ofta lägre) ränta till alla.

    Första gången vi pratade om bolån var i avsnitt 130. I det avsnittet pratade vi framförallt om vikten av att förhandla sin ränta och tricket med att begära ut ett amorteringsunderlag. Genom att begära ut ett amorteringsunderlag berättar man indirekt för sin bank att man är på väg att lämna (det finns ingen annan anledning att begära ut det). Det kickar ofta in bankernas client-recovery process där de återkopplar med en lägre ränta så att du ska stanna kvar som kund. Klassiskt är ju en befintligt kund billigare än en ny kund. Att dessutom jämföra med vad t.ex. Hypoteket kan erbjuda ger en bättre förhandlingsposition.

    Du får gärna använda vår sponsrade länk:
    https://rikatillsammans.se/partner/hypoteket

    För mig gav en begäran av amorteringsunderlag 0.3 procent billigare på Swedbank och läsare rapporterar i kommentarerna att det fungerar än idag. Om du inte har gjort, gör det även om du har delbundna lån! Det finns få sätt att tjäna mycket pengar med liten tidsinsats. Du har nämligen både en besparing i ränta, men om du dessutom investerar överskottet så får du en dubbelvinst. Sätt det över 20 år med ränta-på-ränta så kan du dessutom nästan mer än femdubbla årsbesparingen!

    I avsnitt #130 pratade vi om de nya aktörerna på bolånemarknaden som Hypoteket. Då var jag inte jättepositiv då jag och flera läsare pekade på riskerna med ett annorlunda bakomliggande upplägg. En bank ger nämligen ut säkerställda obligationer medan dessa aktörer skapar bolånefonder. Skillnaderna i vanliga fall är högst marginella, kanske till och med till bolånefondernas fördel då t.ex. mer avkastning går till pensionsfonderna som finansierar dem, lägre ränta för konsumenterna och bättre kundtjänst.

    Dock kan det uppstå situationer, framförallt i kris, där dessa aktörer kan ge hamna i problem och därmed indirekt även kunden om t.ex. ingen vill investera i dessa bolånefonder. Dag var då en av dem som hörde av sig och gav lite feedback på att vi inte gav en helt korrekt bild. Då bjöd vi in Hypoteket och Dag att komma till bloggen för att prata om bolån, skillnaderna och likheterna. Vi hoppas därför att du uppskattar dagens avsnitt som verkligen är ett nörderi kring detaljerna kring bolån, banker, säkerställda obligationer, bolånefonder samt riksbankens och finansinspektionens regler.

    I samband med det här avsnittet här vi även släppt ett bonusavsnitt där Dag även svarar på era tittarfrågor om bolån, kvar-att-leva-på-kalkyler, hur banken ställer sig till att låna för att investera och mycket mer! Lyssna gärna även på bonusavsnitt 08.

    Många hälsningar,
    Jan Bolmeson

    Innehållsförteckning
    ============================
    00:04:49 - Från Bolånegruppen till Hypoteket
    00:08:17 - Ignorerades av storbankerna
    00:12:06 - Insikter från den entreprenöriella resan
    00:15:08 - Översikt av bolånemarknadens aktörer
    00:19:43 - För- och nackdelar med bostadskreditinstituten
    00:24:20 - Få bostadskreditinstitut som uppnår de hårda kraven
    00:28:14 - Olika typer av kreditrisk
    00:32:30 - Om belåningsgrader
    00:36:32 - En beskrivning av bolånefonderna
    00:40:16 - Hypotekets bolagsmodell
    00:44:02 - Riksbankens oförändrade reporänta påverkade inte våra räntor
    00:46:46 - Pensionsspararna får avkastningen från bolånen
    00:49:38 - Rörlig kontra bunden ränta
    00:53:03 - När det lönar sig att ha rörlig ränta
    00:56:59 - Kom ihåg att pruta ner räntan varje år
    01:01:49 - Hypoteket vill hjälpa de som har svårt med förhandlingar på banken
    01:05:05 - Banker som gör det komplicerat för sina kunder
    01:09:23 - En cliffhanger inför bonusavsnittet

  • Det här bonusavsnittet är ett samarbete med Hypoteket. I samband med att vi intervjuade Dag om skillnaderna på bank, nischbank och bostadskreditinstitut passade vi på att ställa en hel del av de frågor som ni lyssnare har skickat in. Lyssna därför gärna även på avsnitt #172 om du inte gjort det.

    Några av de frågor som vi tar upp är:
    - Hur förhandlar man bäst med sin bank?
    - Ska man amortera eller är det bättre att investera?
    - Hur fungerar det på banken internt när man förhandlar?
    - Kan banken ta tillbaka ett lånelöfte?
    - Varför är tillsvidareanställning och KALP-kalkylen heliga graaler?
    - Varför erbjuds olika räntor till män och kvinnor i samma ekonomiska situation?
    - Vid vilken ålder börjar bankerna avslå låneansökningar?
    - Hur ska man se på låneskydd?

    Vi hoppas att du uppskattar även det här bonusavsnittet. Om du vill göra en ansökan till Hypoteket, använd gärna vår sponsrade länk:
    https://rikatillsammans.se/partner/hypoteket

    Tack för den här veckan och på återseende i nästa!

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

    Innehållsförteckning
    ========================
    00:01:50 - Titta alltid på den effektiva räntan, inte den nominella
    00:04:45 - Svårt att bedöma lantbruksfastigehter
    00:06:03 - Frågor om kalkylräntan och KALP-kalkylen
    00:10:54 - Fråga om låneförhandling och amortering
    00:13:59 - Tänk på buffert innan överamortering/investering
    00:17:55 - Hur det går till om ni bygget huset själva
    00:19:57 - Fråga om att "flippa" bostäder
    00:25:09 - Lånen omvärderas vart femte år
    00:27:21 - Du kan förhandla dig till en bättre ränta
    00:31:09 - Så funkar ett lånelöfte
    00:34:01 - Bolån för egenföretagare
    00:36:40 - Frustration över kvar att leva på-kalkyler (KALP)
    00:41:09 - Hypotekets nöjda kunder på TrustPilot
    00:44:41 - Frågor kring lån för pensionärer
    00:49:03 - Gröna bolån och låneskydd för bolån
    00:52:26 - Skicka in din egen fråga på Facebook eller Hypotekets hemsida

  • Dagens avsnitt är ett lite kortare "Hur gick det sedan avsnitt?". Det är ju ett par avsnitt under året som förtjänar en kort uppföljning. För ett par veckor sedan hade vi t.ex. avsnitten om Tail-risk där diskussioner med några experter sker i kulisserna, bl.a. med en av Sveriges bästa optionshandlare med erfarenhet från golvet i New York och London.

    Vi har även haft diskussioner med LYSA som självklart är optimistiskt skeptiska. Det vill säga att de tycker att det är en av de bättre idéerna de senaste åren, men att det måste undersökas närmare och sedan också ses om det passar ihop med deras strategi, mål och regulatoriska krav. Men diskussionen pågår och det är credd till LYSA för det. AP7 har inte ens svarat på våra mejl. Trist.

    Avsnitten:
    1. http://bit.ly/rikat166
    2. http://bit.ly/rikat167

    Vi hade avsnittet som lite spårade ut om HSB Bospar. Det började med en läsarfråga om vi tänkte hänga med bytet i HSB Bospar från Swedbank till Danske Bank. Efter att ha konstaterat att det Danske Bank-lösningen var bättre än Swedbank men fortfarande ganska dålig utifrån ett fondperspektiv blev vi av HSB och Danske Bank anklagade för att komma med felaktigheter och många andra saker. Vi svarade på det och efter det varit knäpptyst. Jag driver fortfarande linjen att spara hos dem även om Caroline är måttlig förtjust, minst sagt. Men jag upplever (förmodligen känslomässigt och felaktigt) att asymmetrin fortfarande motiverar det.

    1. HSB Bospar: att spara eller icke-spara?
    http://bit.ly/rikat160

    2. Replik från HSB: Vad får spararna? Luftslott eller lägenhet?
    http://bit.ly/rikat161

    ====
    I mitten av mars, mitt under brinnande Corona-börskris, hade vi ett avsnitt där vi spekulerade i at det var dags att köpa. Vi själva gjorde engångsinsättningar och ökade vårt månadssparande. Så här 6 månader senare kan vi konstatera att strategin var helt korrekt även om vi hade flyt med tajmingen. Som vanligt kan man alltid ångra sig att man inte gick in mer aggressivt och med mer pengar. Men få av oss (undantaget Eric Strand ๐Ÿคฆ‍โ™‚๏ธ) trodde att börskrisen skulle vara över innan midsommar.
    ====

    För snart ett år sedan gjorde vi också ett avsnitt om att sänka sin bolåneränta. Det är ett avsnitt som är värt att återbersöka så här i början av hösten. Det handlar om att t.ex. begära ut amorteringsunderlag från din bank för att se om de kan erbjuda dig en lägre ränta. I samband med avsnittet blev vi kontaktade av Hypotekets grundare som upplevde att vi hade fel på några punkter. Det ledde till att vi i somras spelade in två avsnitt som vi kommer publicera nästa vecka. Mitt tips är att repetera det gamla avsnittet inför nästa vecka.

    1. Spara pengar genom bättre bolån med lägre ränta!
    http://bit.ly/rikat130

    ====
    Något som också är kul att jag och min vän/coach Moa hade i våras ett resonemang att även vi vanliga människor skulle ha nytta av den "Livsplan" som vi skapade åt riktigt förmögna klienter både i Sverige och utomlands. Vi bestämde oss för att testa att hålla en Livsplanskickoff nu i augusti tillsammans med 20 personer och det blev mer än lyckat. Under två dagar skapade vi en livskompass, en ekonomisk vägkarta för de kommande åren och tillsammans med en ekonomisk strategi blev det en Livsplan. Helt fantastiskt och väldigt värdefullt för flera av deltagarna, oavsett om de var där som par eller gick den själva. Som någon sa, bara Excel-filen var värd hela kursen.

    1. Läs mer om Kickoffen:
    http://bit.ly/rtlivsplan

    2. Njut dig till framgång och låt livet kännas lika bra som det är!
    http://bit.ly/rikat139

    3. Standarder som komplement till mål för ett rikare liv
    http://bit.ly/rikat1601

    ====

    Slutligen kan jag även avslöja att vi spelade in tre(!) avsnitt med Eric Strand nu i veckan som kommer att släppas om två veckor. Han är tillbaka gör förutsägelser och hans svar på frågan: "Vilket är det sämsta rådet du brukar höra i finansbranschen" får mig att nästan trilla av stolen. Men det får bli en cliff-hanger. ๐Ÿ˜‰

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

  • Det här är en fristående fortsättning på avsnitt #169 med 39 oombedda insikter, tips och livsråd till följd av min födelsedag idag. Det är saker som jag önskar ge som en födelsedagspresent till dig, men egentligen primärt till mina döttrar. De är nämligen svaret på frågan: "Om jag skulle dö, vad skulle jag önska att de fick med sig till livet från mig jämte insikten att de var älskade?". Avsnittet är dessutom svaret på en utmaning från Elin Ross på Patreon (tack!) som handlade just att sammanfatta det viktigaste i livet hittills.

    Precis som i förra avsnittet gäller det alltid att vara skeptisk till andras råd. Inga råd är nämligen någonsin subjektiva utan de är alltid kontextuella. Råd, tips och insikter bygger på de minnen, upplevelser och erfarenheter man har varit med om i livet. Dessutom, som t.ex. i mitt fall, färgas de starkt av de värderingar, livsintentioner och grundläggande egenskaper som jag tycker är viktiga. Jag gillar "tillsammans" och därför kommer flera tips handla om just saker tillsammans.

    Ett annat klassiskt råd i sammanhanget är att aldrig ta råd från någon vars plats man inte skulle kunna tänka sig byta med. Råden bör således inte ses som bra eller dåliga, sanna eller falska, rätt eller fel eller liknande. Min förhoppning är snarare att de kanske kan skapa ett tankespjärn.

    Jag är dessutom helt på det klara med att jag inte ens är 40 och därmed varken har listat ut allt i livet eller har koll på läget. Tvärtom kan jag många gånger uppleva "ju mer du lär dig, desto mer inser du att du inte kan" på riktigt. Dessutom brukar jag säga att "om du inte skäms för det som du gjorde för 12 månader sedan, då har du utvecklats för lite". Jag lär väl titta tillbaka på det här avsnittet med en skämskudde i framtiden.

    Tipsen spänner också över väldigt breda områden. I det här avsnittet är det allt från "Starta ett AB och sälj skinnet innan björnen är skjuten!" till "Utnyttja asymmetrier i livet till din fördel" till ett resonemang om att bygga vattenledningar och system i livet istället för att springa med hinkar.

    Tack på förhand och för att du gör det här möjligt för oss. ๐Ÿ™
    Jan och Caroline

    Alla tipsen:
    20. Förstå Paretos lag och frågan om vad kan eller vill jag reducera
    21. Om det inte objektivt går att mäta, då är det ingen naturlag. Om det inte är en naturlag, då är det bara en överenskommelse. Om det bara är en överens-kommelse, då går den att omförhandla.
    22. Bygg vattenledningar istället för att springa med hinkar i ditt liv.
    23. Vänner är bättre än pengar. Nästan allt som pengar kan göra kan vänner göra bättre. På många sätt är en vän med en båt bättre än att äga en båt.
    24. Om du visste eller skulle gissa, vad skulle det vara då? / Vad behöver du just nu? / Säg något mer om x?
    25. Vilka är de mest fantastiska sakerna med att xxx inte blev som du ville?
    26. Ta ansvar och äg dina misstag
    27. Innan du har testat 100 gånger har du inte rätt att säga att det inte fungerar
    28. Undersök och utnyttja livets asymmetrier till din fördel
    29. Starta ett aktiebolag och lär dig sälja skinnet innan björnen är skjuten!
    30. Det finns alltid en marknad för den som är bäst eller unik!
    31. Träna en kampsport / våga vara en nybörjare även på äldre dar!
    32. Alla har vi vårt bagage. Vi gör också så gott vi kan och fattar så fort vi hinner.
    33. Tacka ja, dyk upp och fortsätt dyka upp!
    34. Bästa sättet att förutspå sin framtid är att skapa den!
    35. När du blir inbjuden till något i fram-tiden, fråga dig själv: skulle jag göra det här imorgon?
    36. Bli kompis med döden och ditt eftermäle!
    37. And this, too, shall pass
    38. Be om hjälp (även när du inte behöver hjälp)
    39. Lycka är minnen som skapas tillsammans med andra.

  • När vi släpper det här avsnittet är det min födelsedag. Eftersom jag är nästan halvvägs genom livet, blev jag utmanad (tack Elin Ross) att sammanfatta mina viktigaste insikter, tips och råd. Dessutom hade jag nyligen tänkt på frågan:

    - Om jag skulle dö, vad skulle jag vilja att mina döttrar fick med sig för tips inför livet från sin pappa?

    Tajmingen kändes äntligen rätt att slå dessa två flugor i samma smäll. Dagens två avsnitt(!) är således en kombination av en födelsedagspresent till dig och ett avsnitt som förhoppningsvis mina döttrar lyssnar på vid tillfälle i livet.

    Jag tar mig således friheten att få komma med 39 oombedda insikter, tips och råd. Dessa är helt och hållet subjektiva, de sträcker sig både högt och lågt och spänner över många olika områden i livet. Det är allt från väldigt konkreta tips som: "Börja spara i en fondrobot" och "Äg lite guld" till "Ge upp rätten att ha rätt för att få frihet i livet".

    Många av tipsen handlar inte om rätt eller fel, bra eller dåligt, sant eller falskt. De är inte till för alla och bygger på mina högst personliga upplevelser, värderingar, grundläggande egenskaper. Många kan därför vara direkt olämpliga att följa. Men förhoppningsvis kan de kanske ge lite inspiration, tankespjärn eller igenkänning.

    Jag gör heller inga anspråk att ha förstått eller täckt in allt. Jag är inte ens 40 år gammal så jag har ju minst 40 år till på att lista ut saker. I bästa av världar kommer jag dessutom skämmas för det här avsnittet om några år och känna mig fånig. Men idag är det här det bästa jag vet. På många sätt också väldigt personligt.

    Majoriteten av dessa råd är inte heller mina egna. Det är ett hopkok av viktiga böcker, utbildningar och framförallt fantastiska människor i mitt liv. Det är verkligen som man säger på engelska: "I stand on the shoulders of the giants who came before me". Jag skulle inte varit där jag är i livet utan dessa människor, omständigheter och privilegier. Det är många att säga tack till.

    Jag hoppas att du ser det här som min födelsedagspresent till dig. Du får gärna kommentera på bloggen och tipsa om dina egna bästa råd eller insikter. Det vore både en ära och kul att läsa.

    För att det inte skulle bli ett 3-timmars avsnitt tog jag mig också friheten att dela upp avsnittet i två delar. Vi släpper båda delarna idag så det blir också en lite bonus förhoppningsvis.

    Tack än en gång för att du tittar och följer vår kanal!
    Jan och Caroline

    Tips 1-19 i ordning:
    ==================
    1. Ränta-på-ränta fungerar i alla områden i livet, inte bara i pengar.
    2. Investera dina pengar via en fondrobot. Börja idag.
    3. Flit och systematik ger frihet och framgång.
    4. Allt du behöver veta är nästa steg.
    5. Spendera extravagant på sådant som du älskar och var brutalt snål med sådant som du inte älskar.
    6. Får du tips om en bok; köp och läs den. Den kan förändra ditt liv.
    7. Lek och ha roligt! Låt andra avgöra om din tid är arbetstid eller fritid.
    8. Gör leken till allvar och allvaret till lek.
    9. Var den som anstränger sig mest i rummet.
    10. Ekonomi handlar inte bara om pengar.
    11. Förstå skillnaden mellan en resultat- och en balansräkning bortom bara pengar.
    12. För att få frid och frihet i livet, ge upp rätten att ha rätt.
    13. Om du inte har ett sammanhang i ditt liv där du är sämst så har du problem.
    14. Hjälp andra att få det som de önskar så kommer de hjälpa dig att få det som du önskar!
    15. Din partner behöver inte vara ditt allt och relatera till relationen som en tredje part.
    16. Bättre att äga 1 procent av Shell än 100 procent av en bensinmack.
    17. Känslor är information för att guida dig rätt i livet.
    18. Äg lite guld.
    19. Du behöver inte oroa dig för vad andra tänker om dig. De är upptagna med att oroa sig för vad du tänker om dem

    Lyssna gärna även på nästa avsnitt. ๐Ÿ‘

  • Vi människor älskar bra historier. Det är genom berättelser vi kommer ihåg, förstår och sorterar ut fakta. Problemet är dock att ibland faller vi för en bra historia även om den kanske inte har en koppling till verkligheten. I avsnittet tittar vi därför på hur vi tenderar att dras med i aktiebubblor till följd av bra berättelser, hur vi ibland gör investeringar för att vi gillar vad de (omedvetet) säger om oss samtidigt som det kan vara en fördel att ibland anta den tionde mannens uppgift om att ifrågasätta sanningar.

    Som vi diskuterar i avsnittet så har jag en tro om att t.ex. Tesla eller Ny Teknik-fonder har hamnat i en så kallad mikrobubbla. Det är dock inte det väsentliga i avsnittet, utan poängen är att ibland ta sig tiden att stanna upp och ifrågasätta de antaganden eller saker som man upplever som sant. Ungefär som man på engelska brukar säga: "Assumptions are the mother of all fuckups".

    Det sägs att det var israelerna som kom på konceptet om den tionde mannens uppgift. I början av 70-talet råkade man nämligen ut för ett spektakulärt misslyckande. Under ett helt år fick man underrättelser om att bl.a. Egypten planerade att starta ett krig med Israel. Man fann det orimligt och utgick från andra antaganden - ända tills den dagen man faktiskt blev anfallna. I utvärderingen efteråt införde rutiner för att alltid ha någon som ifrågasatte den rådande meningen. Om det var 10 personer i en grupp, så var det den tionde mannens uppgift att spela djävulens advokat. Något som för övrigt illustrerades i filmen World War Z med Brad Pitt.

    De senaste åren har nämligen en av de vanligaste frågorna varit - "Men varför rekommenderar du inte teknikfonder?". Tittar man på historiken så är det onekligen en högst relevant fråga. Ny Teknik-fonder har sprungit cirklar runt det mesta andra. Om jag tolkade en artikel på BreakIT rätt så har dessutom varannan nyinvesterad sparkrona under 2020 gått till teknikfonder. Eftersom i princip alla tycker att teknikfonder är bra upplever jag att det är min roll att ta den tionde mannens uppgift.

    Tänk om det är så att teknikfonder och vissa bolag som t.ex. Tesla befinner sig i en bubbla? Tänk om det är så att det just nu finns en väldigt övertygande berättelse om teknikfonder och teknikaktier? Har du använt checklistor som Warren Buffetts parhäst Charlie Munger rekommenderar? Har du gått på data istället för anekdoter? Har du kompletterat historik med din egen och andras erfarenhet? Har du identifierat och skiljt vad du vet från vad du tror eller hoppas? Hur vet du att det som varit historiskt kommer fortsätta framgent?

    Hur vet du att du också inte har lockats med in i en bubbla? Tittar man på en börsbubblas olika faser ser man att det finns en enorm kraft i börsbubblor. Likt sirénerna i de grekiska sagorna tenderar de dra till sig allt och alla. Till och med skeptikerna ger till slut upp och dras med. Sedan svänger det ofta över en natt. Det är så vanligt att Dr. Jean-Paul Rodrigue har kunnat göra en graf över en klassisk börsbubbla som återkommer om och om igen. Jämför gärna den med t.ex. ny teknik-fonder, Tesla eller andra populära investeringar.

    Precis som jag säger i avsnittet så är det här inte en argumentation för att man ska göra något annat än att stanna upp och reflektera. Jag ser heller ingen större poäng i att agera eller göra något annorlunda. Särskilt eftersom forskningen är tydlig med att försöka tajma marknaden är ett lönlöst och kostsamt misstag. Personligen är jag ganska nöjd med att en global indexfond eller fondrobot som LYSA ger ca 15 procent exponering mot IT och teknik-aktier.

    För den som inte har en väl avvägd åsikt om marknaden är det alldeles utmärkt. Med den här exponeringen behöver man varken mer eller mindre. Det är precis den andelen som enligt forskningen ger rätt avkastning till rätt risk. Att ta en större eller mindre exponering medför en risk som man sällan får betalt för.

    Tack för den här veckan!
    Jan och Caroline

  • Idag fortsätter vi förra avsnittets resonemang om teorin bakom en högre avkastning till en lägre risk. Vi går genom hur Mark Spitznagels fond Universa använde säljoptioner för att ge en avkastning på 4100 % under Corona-krisen 2020.

    Precis som förra avsnittet är det inte ett konkret förslag att ändra något i sitt sparande. Avsnitt #99 och #133 gäller fortfarande. Syftet med dessa två avsnitt är att väcka en diskussion och kanske påverka t.ex. LYSA, AP7 SÅFA och andra aktörer som förvaltar våra pengar att ta hänsyn till det här. Det finns nämligen ingen nedsida.

    Just bristen på nedsida gör det här till en av de mest solida investeringsidéerna jag har sett de senaste 10 åren. En idé som dessutom visat sig fungera i praktiken och verkar kunna bekräftas av utomstående aktörer som andra fonder (t.ex. Cambria) och investerare (Michael Edesses).

    Genom att förändra en 100 % aktier portfölj till till 97 % aktier och 3 % "försäkring" (dvs tail-risk-hedge) har portföljen fått en bättre avkastning och lägre risk än en portfölj bestående endast 60 % aktier och 40 % räntor. Skillnaden mellan april 2008 (då fonden startade) och mars 2020 är 11.0 % per år (month-to-month-basis) för 97/3-fonden, 6,7 % för en 60/40-portfölj och 7,9 % för en 100/0-portfölj.

    I en stigande aktiemarknad ger en större andelen aktier en högre avkastning som täcker förlusten för kostnaden för försäkringen. Win. I en nedåtgående marknad kompenserar försäkringen för förlusten i aktierna. Den ger dessutom tillgång till en stor andel kontanter att köpa aktier för, som annars inte hade varit tillgänglig (eller behövt hållas i kontanter för värdebevarande). Win. Det blir alltså win-win i både upp och nedåtgående marknad.

    I andra delen av avsnittet visar enkelt i teorin hur försäkringen fungerar. I korthet handlar det om att köpa säljoptioner. Säljoptioner ger nämligen rätten att sälja en tillgång till ett förutbestämt pris vid ett specifikt tillfälle. Genom att köpa dessa optioner på ett systematiskt sätt - där konsten är att hålla kostnaden och risken så låg som möjligt - kan man skapa en försäkring för resterande delen av portföljen. Resonemanget förutsätter ett holistiskt perspektiv på sin portfölj.

    Utmaningen är dock att Universa, som rekommenderar 1/30 av portföljen till försäkringsdelen har en minsta belopp på ca 500 Mkr. Implicit innebär det en total portfölj på ca 15 miljarder kr. I Sverige är det få fonder som finns i den storleken. Spontant tänker jag att det bästa sättet att göra det här vore om de svenska fondrobotarna (t.ex. LYSA) eller AP7 SÅFA undersökte frågan.

    Tack för den här veckan,
    Jan och Caroline

    Länk till bildspelet:
    http://bit.ly/rt167taleb

    Förra avsnittet:
    https://rikatillsammans.se/taleb

    Länk till videon med Spitznagel:
    https://www.youtube.com/watch?v=9mfnSM0k9jY

  • Veckans avsnitt är den första delen i en serie av avsnitt som handlar om paradoxen att höja avkastningen samtidigt som man minskar risken. Detta avsnitt bygger på Nassim Talebs böcker.

    Det här är inte avsnitt med ett färdigt förslag eller strategi. Tanken är snarare att sätta igång nya tankar och ett samtal. Ett tillfälle för oss i RikaTillsammans-communityn att samskapa och tänka tillsammans. Det är nämligen idéer som fortfarande är kontroversiella och få i finansbranschen tagit till sig. I Sverige är det fortfarande, vad jag vet, i princip omöjligt att köpa någon fond som jobbar på det här sättet.

    Vi tar avstamp i Talebs resonemang kring att de flesta av oss har en felaktig intuitiv uppfattning om sannolikheter och slump. Det börjar med att de flesta ekonomiska modeller utgår från en statistisk modell så kallad normalfördelning. Den säger t.ex. att vissa händelser (t.ex. rörelser på börsen) ska ske med en viss omfattning. Exempelvis säger den att en genomsnittlig dag ska börsen röra sig +/- 1 %.

    Det stämmer i majoriteten av fall, t.ex. 95 % av fall. Problemet är i de sista 5 procent av fallen så börjar konstiga saker hända. Osannolika händelser visar sig inträffa i verkligheten långt oftare än de borde inträffa. Exempel är IT-bubblan 2001, Finanskrisen 2008 och Corona-krisen 2020. Taleb kallar dessa för Svarta svanar. Händelser med låg sannolikhet att inträffa men stor konsekvens när de händer.

    Taleb beskriver det som två olika länder - Mediocristan och Extremistan. I Mediocristan är saker förutsägbara, variansen är liten och enskilda händelser har sällans någon större påverkan. Jämför det med att sortera 1 000 människor efter t.ex. vikt i en stadion. De flesta människor kommer väga runt snittet. En enskild person på plats 1001 kommer ha en liten påverkan på snittet - även om det skulle vara världens tyngsta person.

    I Extremistan är det precis tvärtom. Extrema händelser och svarta svanar är vanliga. En enskild dag eller en enskild händelse kan ha massiv påverkan. Säg att man sorterar 1 000 slumpmässiga personer efter förmögenhet. Lägg till Bill Gates och snittet kommer kraftigt förändras.

    De här två resonemangen kan man använda inte bara på börsen och avkastning. Det fungerar i princip i alla områden i livet. Vissa yrken, t.ex. konsult, tandläkare, lärare och liknande hör hemma i Mediocristan. En enskild dag eller ett enskilt uppdrag kommer inte ha någon större påverkan på livsinkomsten. Inom däremot idébaserade yrken, som ofta hör hemma i Extremistan, kan en enskild händelse ha en enorm påverkan. Tänk t.ex. J.K. Rowling med Harry Potter, entreprenörer med en affärsidé och en investerare med en riktigt god affär.

    Tricket är som vanligt inte att avdöma det ena som mer rätt eller fel än det andra. Utan snarare att se det är två olika saker. Problem uppstår nämligen när man försöker använda strategier, riskmått och verktyg från Mediocristan i Extremistan. Tvärtom kommer många gånger den stora vinsten från både och. Det vill säga när man spela i båda världarna.

    Dessa tankar sammanfattar Taleb i en investeringsfilosofi som är ointuitiv. Han säger att man borde ha investera i form av en skivstång med skev fördelning med vikterna. 90 % av pengarna borde vara i riktigt säkra tillgångar som t.ex. kontanter, bankkonto med insättningsgaranti eller säkra räntefonder. Resterande 10 procent borde man ha i extremt aggressiva investeringar med jättehög risk.

    Matematiskt har han visat att det här sättet att investera kan skapa en portfölj med t.ex. 97 % aktier och 3 % tail-risk-skydd ("försäkring mot de osannolika händelserna") som har en högre avkastning till en lägre risk än en 60/40-portfölj. Vi kommer prata mer om det här i nästa avsnitt i serien. Problemet är nämligen att de fonderna som gör det här är inte riktigt tillgänliga i dagsläget i Sverige. Därav något att diskutera och tänka kring tillsammans.

    Vi ser fram emot dina tankar. ๐Ÿ™‚

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

    Länk till bildspel:
    https://bit.ly/rikatillsammans166

  • Veckans avsnitt är ett tips på investering till Lekhinken och ett samarbete med Switchr A/S. Vi är varma förespråkare för ett klimatsmart sparande där det inte är någon motsättning mellan att tjäna pengar, göra gott, bidra till FN:s globala mål för en hållbar värld och minska klimathotet. Switchr gör det möjligt för oss småsparare att äga solpaneler och därmed tjäna pengar på den elektricitet som de genererar över tid.

    Vi har följt Switchr sedan sommaren 2019 då vi såg tipset på Fortums hemsida. Nu när de äntligen köpt sin första solpanelspark i mellersta Italien tyckte vi det var tillräckligt bra för att prata om dem offentligt. Switchrs affärsidé är att köpa, bygga, äga, förvalta och utveckla solpanelsparker runt om i världen.

    Läs gärna min inledande analys på bloggen:
    https://rikatillsammans.se/switchr

    I korthet ser erbjudandet ut som följer:
    - Man blir solelsproducent genom att köpa och äga solpaneler även om man inte har ett eget hus att sätta dem.
    - En ”solpanel” kostar 250 EUR och för parken i Italien ger den 6 % årlig förväntad avkastning i ca 15 år då man får tillbaka de 250 EUR. Olika solparker kommer ge något olika avkastning och ha olika löptid. Se punkten om andrahandsmarknad.
    - En ”solpanel” är de facto inte en specifik solpanel utan juridiskt sett en preferensaktie i ett bolag bildat per specifik solpark.
    - En ”solpanel” kan även vara ett obligation (”lån”) till en kommande solpark som omvandlas till en preferensaktie vid köp av solpark. I skrivande stund finns t.ex. bara ca 1 000 solpaneler tillgängliga för köp i solparken i Italien.
    - Switcher har som ambition att erbjuda en andrahandsmarknad för solpanelerna till fast pris så att det ska vara möjligt att avyttra sin solpanel i förtid och inte behöva äga solpanelen under hela dess livstid.
    - I dagsläget finns det inte möjlighet att sätta in preferensaktierna i ett ISK eller KF-konto, men det är något man jobbar på. Tills vidare är beskattningen som vanligt 30 procent på vinsten. Man kan investera via aktiebolag.
    - Än så länge är hemsidan ganska begränsad i sin funktion, något som skulle bli åtgärdat under hösten.

    Tittar man på riskerna är de flera och spontant högre än en t.ex. en fondrobot samtidigt som avkastningen är betydligt mer förutsägbar över lång tid. Riskerna jag ser är framförallt:

    - företagsrisken (nystartat bolag, få solparker, ingen vinst än etc.),
    - illikvid investering i att man kan bli sittande med sin solpanel i 15 år,
    - politiska risker då en del av solparkerna är utomlands och
    - det är en binär, allt-eller-inget-investering.

    Det är således en typisk investering för Lekhinken för den som gillar klimatsmart och hållbart sparande. Om vi utgår från att Lekhinken är max 5 - 10 % av totalt investerbart kapital och att den ska konkurrera med andra placeringar i Lekhinken bör det således inte vara mer än max 0 - 2 % av totalt kapital som en tumregel.

    Som vanligt har vi skin-in-the-game och har investerat själva. Ingen ersättning har utgått för avsnittet eller inlägget, däremot får du gärna använda den sponsrade länken nedan som ger oss en liten ersättning.
    https://rikatillsammans.se/partner/switcher

    Tack för den här veckan och på återseende i nästa!
    Jan och Caroline

    PS. Tidskoder och innehållsförteckning till avsnittet finns på Youtube: https://www.youtube.com/watch?v=nMuoNxNrPtI DS.

  • Under hela uppväxten har jag blivit skolad att först samla ihop resurserna och därefter fördela och använda dem. Det vill säga först ska jag spara, sedan ska jag investera och därefter kan jag fundera på hur jag vill ha mitt liv och använda pengarna.

    På senare år har jag insett att det är en stor genväg i livet att fundera på de två frågorna ”Hur vill jag ha mitt liv?” och ”Hur får jag ihop pengarna?” parallellt. Genom att jobba med standarder som komplement till mål, gör man livet mycket enklare för sig. Dessutom är livet som flanör roligare än livet som turist. ๐Ÿ˜‰

    Förra veckan var min goda vän, kollega och coach Moa Diseborn hemma hos mig i Malmö då vi planerade den Livsplanskickoff vi håller om någon vecka. Vid 22-tiden kom vi in på att diskutera frågan om mål och målsättning. Istället för att diskutera och sedan leverera ett färdigt svar valde vi att ta diskussionen ”on camera”. I veckans avsnitt får du således följa med i diskussionen hur den gick live. Det är också anledningen till att Caroline inte är med eftersom hon precis hade nattat barnen.

    För några av er som lyssnar så kommer det här avsnittet vara höjden av flum och för några kan det vara ett av årets viktigaste artiklar. Den här artikeln handlar nämligen snarare mer om ”hur vill jag ha mitt liv?” än ”hur får jag ihop pengarna på bästa sätt?”. Jag anser att båda dessa frågor är väldigt viktiga. Min upplevelse är dock att de kommer för många av oss i olika ordning. Tricket är dock att jobba med frågorna parallellt.

    Därför diskuterar vi i avsnittet:
    - Att vi vill ha det som vi vill ha, för att vi vill känna så som vi tror att vi kommer att känna när vi får det som vi vill ha.
    - Triggers eller strukturer för olika beteenden som vi har
    - Mål, Processmål och målsättning
    - Varför vissa upplever målsättning som något väldigt trist
    - Standarder som en lägsta nivån man är villig att acceptera i ett område i livet
    - Skillnaden på att vara turist eller flanör i livet
    - Att bara fokusera på nästa steg istället för flera steg fram

    Mycket av vår diskussion är ett hopkok av Stephen Covey, Nassim Taleb, Tony Robbins, Balansekonomi, Maria Nemeth och mycket annat. Äras bör således de som äras ska och således är feltolkningar våra egna. T.ex. konceptet ”standard” kommer från Tony Robbins och beskriver – enligt min tolkning – den nivån man vill ha på olika saker och områden i livet.

    If you don’t set baseline standards for what you’ll accept in your life, you’ll find it easy to slip into behaviors and attitudes and a quality of life that’s far below what you deserve.
    - Tony Robbins

    Vi har alla hundratals standarder. De flesta av våra standarder är däremot helt omedvetna, vissa är gemensamma och andra är individuella. T.ex. har jag och Caroline väldigt hög standard på vår vardag (au pair, gångavstånd till allt, kontor och studio hemma etc) men en ganska låg standard på bil (V70 från 2009). Caroline har hög standard på hudvård (naturlig till den grad att den är ätbar) medan jag har låg (typ Head & Shoulders).

    Fördelen vi får att tänka i standarder istället för mål är att man kan ”designa” sitt liv och det är något man håller över tid. Det kan däremot vara ett mål att nå en viss standard i livet. I vårt fall har det tagit mer än 10 år att komma till den vardag vi har idag. Att tänka så här underlättar i alla fall mycket för mig och Caroline. Lite som en läsare mejlade:

    Kanske dags att börja prata om nyårsstandarder istället för nyårsmål?

    Vi hoppas att du tycker att diskussionen är lika intressant som vi. ๐Ÿ™‚ Som vanligt handlar det inte om rätt eller fel, bra eller dåligt utan att välja det som passar en själv.

    Vi ser fram emot er feedback i kommentarerna. Inte minst på vad du tänker om konceptet standard som komplement till mål.

    Många hälsningar,
    Jan och Moa

    =====
    Läs mer om Livsplans-kickoffen på hemsidan. Det är ett tillfälle för dig att fördjupa dig i bl.a. dessa frågor med mig och Moa och skapa en egen konkret Livsplan.
    https://rikatillsammans.se/livsplan-kickoff/