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9个理财小技巧-9-控制消费
第九，控制消费！
每次要“买买买”时候，告诉自己要“存存存”！
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9个理财小技巧-8-养成记账好习惯
第八，养成记账好习惯
可以用一个专门笔记本，每天晚上用笔记账；也可下载记账APP随时随刻记录。记账让你看到自己每月的钱花到哪里去了，分析必要支出和非必要支出，让你的消费更加“量入为出”。
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Saknas det avsnitt?
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9个理财小技巧-7-梦想存钱罐
第七，梦想存钱罐
为自己的“梦想”，列出未来一段时间的储蓄计划。具体到每年、每月、每周、每天计划。列出梦想清单，每一个梦想需要的金额、开始时间、计划完成时间。
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9个理财小技巧-6-双十定律
第六，“双十”定律
现在大家普遍接受保险，买保险的人越来越多。但保险产品成千上万钟，不一定都适合自己。现在的人要么买太少，要么过度投保。记住：保额大概为家庭年收入的10倍，保费支出大概占家庭年收入的1/10。
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9个理财小技巧-5-三一定律
第五，“三一”定律
每个月房贷金额尽量不要超过家庭收入的三分之一。这样不会因为买了房，而影响生活质量，否则你会发现，买房之后，曾经的你经常来“一场说走就走的旅行”，现在变得为柴米油盐“斤斤计较”。
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9个理财小技巧-4-4321方案
第四，”4321”方案
40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。
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9个理财小技巧-3-10%法则存款
第三，“10%法则”存款
每个月强制拿出收入的10%真正存起来。例如，每月收入5000元，那么其中500月成为强制储蓄。如果手头宽裕，可以存款比例提高；手头紧，这个月可以先调剂，下个月补上，保证总体10%储蓄率。
储蓄原则：应该留足3到6个月的基本生活备用资金。
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9个理财小技巧-2-存钱小目标 52周大挑战
第二，给自己一个存钱小目标：”52周大挑战“
坚持每周拿一部分钱存款，每周比上周多一定金额。比如，第一周存10元，第二周20元，第三周30元······第52周520元。这样52周下来（大概1年时间），其实金额虽然只有10元，最后有13780元！
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9个理财小技巧-1-工资到手 分三步走
大家都明白存款的重要性，但还是存不到钱，工资一到手，立马变成月光族。想告别这一状况，不如从理财做起。理财不只是一种技能，更是一种生活方式。下面九个理财小技巧，总有一个适合你。
第一，工资到手 分三步走
每个月工资到手后，先别马上花掉，而是平均分成三部分：“生活费”、“存款“和“灵活资金”。
生活费：准备好房租、水电费、通讯、柴米油盐等必要开支。这部分资金保证不能动用。
存款：抽出收入1/3，存入银行，最后在银行开一个零存整取账户，这能给自己强制储蓄设定一个仪式感。
灵活资金：剩下的资金可以根据自己生活状况，可以旅游、聚餐和购物等，如果有多余，存到银行。
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总结�
经过⼀连串的财务分账户操作，我们已经对⾃⼰的真实财务状况有了⼀定的了解，同时发现， “钱⽣钱”的部分占到我们总收⼊的⽐重好像也不是太⼤，这也就规避了⽆限制地将我们的⾎汗钱盲⽬投⼊到⾼⻛险收益项⾥，最后⾎本⽆归的惨状。�
其实理财就是分类管理资产的过程。 上边介绍的⽅法建议⼤家从看到这篇⽂章起就开始⾏动，每个⽉发⼯资后都操作⼀下⾃⼰的各个账户，养成习惯，你会对个⼈财务管理更加得⼼应⼿。
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具体怎么管理？�
如何做？很简单，让每张储蓄卡只做⼀件事，这需要你⾄少有4张卡，每张卡就代表⼀个独⽴的账户。假设你是⼀个北漂单身程序员，⽉收⼊税后1.3w。��
当每⽉的⼯资到账后，先将3k划到⼀张空的储蓄卡上，⽤于⽇常的吃喝拉撒，记住，你的⽇常开销只能⽤这张卡。�
只这⼀个动作，你知道会发⽣什么变化吗？你对⾃⼰花了多少钱开始变得有感觉了，之前你⽤于消费的卡可能就是⼯资卡，这张卡上可能有个10⼏万块钱，你出去逛街买⼏件⾐服吃个饭，可能花掉了1、 2千，可卡上还剩10⼏万，你会觉得⼀直花就⼀直有，你对花了多少是基本没有感知的，这也是好多⼩伙伴攒不下钱的原因。但现在不⼀样啦，你⽤于⽇常开销的卡上每⽉只有3k，如果⼀天花了1、 2千，那你会相当有感觉，因为可能卡上就
只剩下了⼏百块钱，但这个⽉只过了10天，你会开始反思⾃⼰的⼤⼿⼤脚，在之后谨慎消费。�
同理，如果你在北京租房，还需要付房租，有的之前还买了房⼦⻋⼦，那需要还贷款。这些负债加在⼀起⽐如是5k，那也需要划到⼀张单独的卡上。这⾥有同学可能还会问，那我每个⽉还要还信⽤卡……Emmm，那只能把这部分⽋款⾦额也划到这张卡上，⼀并当做负债处理。 PS：其实我建议，如果你的消费⾃控⼒较差的话，还是把信⽤卡剪了吧，稍不留意就会变成负⼆代_xD83E_ 。�
1.3万的收⼊算下来⼤概还剩5k，那怎么着也得给⾃⼰存点钱做“⽼婆本”吧，再将2k划到⼀张卡上。�
如果你有旅游打算或是想扩展⾃⼰的额外技能的话，那还得攒点钱才⾏，再划个1k到另⼀张卡上。�
图中还有⼀个框起来的⻛险保障账户，很多⼈在没有⾜够的理财和保险知识的时候，都没有这个账户，反正我接触到的程序员圈⼦⾥10个有9个都没有。但是，我们能保证⾃⼰接下来20年不⽣病吗？�
实际上这个账户的意义在于：如果有⼀天发⽣了疾病⻛险，那么不⾄于你前⾯的所有这些账户——房⼦、⻋⼦、存款、股票等，统统受影响。�
⼀场重疾，不就是这样吗？
所以，这个⻛险保障账户，实际上是保护你其他所有账户的，也就正如之前提到的你得保住已经取得的“成绩”，别捡了芝麻，丢了⻄⽠。�
那么，你打算放多少钱在这个⻛险保障账户⾥，就⻅仁⻅智了，⽐⽅说再拿出1k。�
这么算下来最后好像还剩下1k。哦，我们还有个投资账户没说呢，那这1k才是最后的「⻛险增值项」，我们也划到⼀个单独的账户。
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财务的分账户管理�
这⾥推荐给⼤家⼀项「⼊⻔级」个⼈财务管理的习惯——财务的分账户管理�
⼤家可以看下⾃⼰钱包⾥有多少张银⾏储蓄卡（不算信⽤卡），我猜⼤家⾄少有3张以上，那这些卡的⽤途都是什么？是不是⼤部分⼈都是乱⽤⼀⽓？甚⾄好多⼈都只⽤那⼀张⼯资卡，这张卡既负责收⼊⼜负责⽀出呢？�
我们先不论这样做的好坏，设想⼀下如果⼀家公司的各项收⼊和⽀出全是⼀个账户来处理或者各种账户之间乱⽤⼀⽓，那这家公司可能不久就会凉凉，因为它连⾃⼰最后到底是盈利了还是亏损了都会弄不清楚。所以⼀家公司负责收⼊和⽀出的财务账户⼀定是区分开的，其实这也是我从⼀个做财务的朋友那知道的最基本的财务知识。�
那么回到⼀个家庭或者就个⼈⽽⾔，没有进⾏良好的分账户管理，也很容易导致财务混乱的问题。
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什么是理财？
为此我专⻔搜了下理财的官⽅定义——理财指的是对财务（财产和债务）进⾏管理，以实现财务的保值、增值为⽬的。�
简单理解⼀下就是，理财需要对财产和债务两部分进⾏管理，⾸先做到财富保本，进⽽实现财富增值。有点像学⽣时代，到了期末考，⽼师总会对成绩好的同学说： “你们这次要做到保⼆争⼀”——先保住⾃⼰⽬前的成绩，再努⼒向更⾼的⽬标发起冲击。�
那⼤家⽬前的“成绩”也就是财务状况是怎样的？对每⽉的收⼊与⽀出有没有感知呢？每⽉的收⼊都⽤在了哪⾥？这才是理财要解决的⾸要问题。
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可能很多⼩伙伴都对理财很感兴趣，认为“钱⽣钱”就是在理财，那么具体的做法就是把⾃⼰的钱⽤来买买基⾦、股票，期望其在⼀段时间后价格上涨，随即卖出，从⽽获得⼀定的收益。�
确实，这样操作能实现财富增值。但是我们所购买的「理财产品」能不能如愿价格上涨，有机会让我们做到低买⾼卖呢？是不是⼤多数有过惨痛经历的⼩伙伴看到这⾥眉头⼀皱：⽼⼦之前满怀期待尝试“理财”，却被当⾲菜各种收割……最终留下了悔不当初的泪⽔。�
其实上边说的就是我的“理财”初体验，钱真是越理越少。虽然常听⼈说：「你不理财，财不理你」。我现在真的在“理财”了，“财”却离我更远了。�
这时，不禁发出了灵魂拷问：理财到底是什么啊？我⼜该怎么做才是理财呢？
