Avsnitt
-
Hur ska man tĂ€nka kring fördelningen av aktier och rĂ€ntor vid olika Ă„ldrar och faser i livet? Vilka misstag för de flesta av oss nĂ€r vi tĂ€nker kring sparande över hela livet? Det Ă€r frĂ„gor vi diskuterar i veckans avsnitt som tar avstamp i boken âLifecycle-investingâ som Ă€r skriven av tvĂ„ amerikanska professorer. Det blir bĂ„de nya perspektiv, tankespjĂ€rn och en varning: âprova inte detta hemmaâ. đ
Först och frÀmst vill jag vara tydlig med att veckans avsnitt Àr ett överkursavsnitt vars frÀmst syfte Àr att vidga vyerna, börja tÀnka annorlunda och ge ett nytt perspektiv - inte nödvÀndigtvis att man ska göra nÄgot annorlunda. Boken och avsnittet utmanar de klassiska reglerna för hur man ska fördela andelen aktier och rÀntor genom livet. Det finns ett klassiskt ordsprÄk inom finans som lyder:
➠Vill du tjÀna pengar? Investera i aktier. Vill du behÄlla pengarna du tjÀnar pÄ aktier? Investera i rÀntor.
Det vill sĂ€ga att man ser aktier som gas och rĂ€ntor som broms. Precis som vid bilkörning krĂ€vs det en balans mellan gas och broms för att turen ska bli trevlig. För mycket av det ena eller andra och man hamnar i diket eller riskerar att aldrig komma fram. Ăversatt brukar vi sĂ€ga att om sparhorisonten Ă€r:
➠0 - 2 Är: 100% pÄ bankkontot (en typ av rÀnta)
➠10+ Är: 100% i aktier (lÀs: bred, billig och passiv aktieindexfond eller fondrobot)
➠3-9 Är: 50% aktier och 50% rÀntor
Andra klassiska regler brukar vara:
âž 10% i aktier per Ă„r i sparhorisont, eller
âž 110 - din Ă„lder placerat i aktier.
Boken Lifecycle-investering utmanar dessa klassiska rekommendationer och gör nÄgra egna som mÄnga kommer att anse vara kontroversiella. Deras poÀng Àr att:
➠Man bör ta en helhetssyn pÄ sin ekonomi inklusive nuvÀrdet av framtida sparande (lÀs: humankapital samt pension).
➠Att unga personer borde anvÀnda hÀvstÄng i sitt sparande eftersom det - över livet - som höjer avkastningen för samma tagen risk
➠Man bör diversifiera Àven över tid, inte bara i antal aktier
VÀrdet i avsnittet upplever jag sÄledes att man framgent kommer kunna ta mer informerade beslut. Framförallt kring val hur mycket risk - eller aktieindexfonder / rÀntor - man bör vÀlja vid olika Äldrar och att de flesta av oss förmodligen tar lÀgre risk Àn vad vi borde. Framförallt om vi Àr 55 Är eller yngre.
Jag ser vÀldigt mycket fram emot dina och andras kommentarer pÄ avsnittet för att se om det blir hiss eller diss. :)
HĂ€lsningar,
Jan och Caroline
LĂ€nkar
Nybörjaravsnitt
Patreon
Forumdiskussionen
RĂ€kna ut ditt humankapital
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:02:43 Syftet med dagens avsnitt
00:07:20 Kort reflektion pÄ "Amortera vs investera"-avsnittet
00:10:43 Klassiska tillrÀckligt bra tips
00:14:57 Exempelpersonen Anna, 30 Ă„r
00:20:00 Hur borde hon placera sina pengar?
00:24:30 Humankapitalet
00:32:20 Hur borde en ung person investera?
00:35:30 Total dollar years
00:38:40 Tidsdiversifiering
00:46:20 PoÀngen Àr att sÀnka risken
00:50:45 Problem med konstant fördelning / generationsfonder
00:55:30 Tre olika faser i livet
01:08:00 PoÀngerna att ta med sig
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
MÄnga av oss har förmodligen funderat pÄ bolÄnerÀntan och tÀnkt pÄ frÄgan huruvida man ska amortera eller inte? I dagens avsnitt resonerar vi kring frÄgan bÄde utifrÄn ett matematiskt, kÀnslomÀssigt och livscykelsperspektiv. Vi berör Àven frÄgan kring lÄn och dess vara eller icke-vara.
En sammanfattning av avsnittet i ett par punkter Àr:
I frĂ„gor som denna dĂ€r det finns tvĂ„ korrekta motsatta svar Ă€r det ofta en bra lösning att göra bĂ„de och. JĂ€mför avkastningen pĂ„ en investering med rĂ€ntan pĂ„ bolĂ„net. Ăr avkastningen högre bör man övervĂ€ga att investera istĂ€llet för att amortera.Historiskt har aktier gett högre avkastning Ă€n rĂ€ntor, vilket talar för att investera. Men det finns inga garantier för framtiden.RĂ€nta pĂ„ rĂ€nta gör att Ă€ven smĂ„ skillnader i avkastning ger stora effekter över tid. Investeringar ger högre totalekonomi pĂ„ sikt.Att bli skuldfri har ett emotionellt vĂ€rde. Amortering ger en garanterad âavkastningâ till skillnad frĂ„n osĂ€kra investeringar.Investeringar krĂ€ver ett lĂ€ngre tidsperspektiv. Amortering ger resultat direkt vilket kan kĂ€nnas tryggare.Dela gĂ€rna upp pengarna - bĂ„de amortera och investera för att fĂ„ det bĂ€sta av tvĂ„ vĂ€rldar.Vi resonerar vidare kring att amortering ger en garanterad âavkastningâ i form av lĂ€gre rĂ€ntekostnader medan investeringar alltid Ă€r osĂ€kra. Det kan skapa oro att investera istĂ€llet för att amortera, sĂ€rskilt om marknaden gĂ„r ner. Investeringarnas förvĂ€ntat högre avkastning mĂ„ste alltid vĂ€gas mot risken.
Vidare pratar vi Àven om mental bokföring att det för mÄnga kan vara lÀttare att motivera konsumtion om pengarna kommer frÄn inbesparade rÀntekostnader snarare Àn frÄn investeringar. Dessutom ger amortering ett omedelbart resultat medan investeringar krÀver ett lÀngre tidsperspektiv.
Vi avslutar Àven med lite överkursaspekter sÄsom:
Inflation urholkar vÀrdet pÄ lÄn medan löner ökar. Det gör att lÄnebeloppet realt minskar över tid sÄ lÀnge som ens löneökningar stiger mer Àn inflationen under samma period. UtifrÄn ett livscykelperspektiv bör de flesta unga (under 55 Är) bÀra risk i form av hÀvstÄng dÄ man har ett stort humankapital. Likviditet - det finns poÀnger med att ha kvar lÄn sÄ att man kan ha en viss likvidtet i de perioder man inte kan ta lÄn, vilket Àr svÄrt efter 60 Ärs Älder. m.m.Som vanligt ser jag inte att avsnittet Àr "facit" eller "rÀtt svar" utan min förhoppning Àr att det Àr starten pÄ en diskussion. Följ gÀrna diskussionen i forumet. LÀnk nedan.
Vi ses dÀr!
Jan och Caroline
LĂ€nkar
PatreonForumKom igÄngHumankapital LysaInnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:02:45 En frÄga med tvÄ olika korrekta svar
00:08:14 MÄlet bör vara ekonomiskt vÀlmÄende
00:11:07 NÀr bör man INTE amortera / investera
00:17:24 Matematiskt perspektiv: riskpremier
00:26:26 FörvÀntad framtida avkastning
00:42:00 Exempel: tvÄ alternativ
00:51:54 KÀnslomÀssiga perspektivet
01:02:15 Fyra frÄgor
01:06:15 Humankapital - nÄgot man borde ta hÀnsyn till
01:11:05 Riksbanken resonerar kring amortera vs investera
01:17:33 Inflationen Àter pÄ lÄnen
01:22:20 Vi sjÀlva gör bÄde och
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Saknas det avsnitt?
-
HÀlften av den vuxna befolkningen Àger fonder. RÀknar vi med pensionen, sÄ Àr det nÀstan 100% av befolkningen. MedianvÀrdet Àr ca 55 000 kr och medelvÀrdet Àr ca 243 000 kr. Skillnaden mellan mÀn och kvinnor Àr ganska smÄ och utbildning har ett starkt samband med fondÀgande.
I veckans avsnitt intervjuar vi professor Daniel Waldenström som förra Ă„ret skrev en rapport âFondĂ€gandets struktur i Sverigeâ för Fondbolagens förening förra Ă„ret. Daniel som har doktorerat bĂ„de i nationalekonomi och ekonomihistoria ger en jĂ€ttefin överblick bĂ„de över fondsparandets historia, slutsatserna som han kom fram i rapporten men han kastar Ă€ven ljus pĂ„ saker som vi kanske inte tĂ€nker (eller uppskattar tillrĂ€ckligt) sĂ„som att vi har ett ambitiöst vĂ€lfĂ€rdssystem.
Vi pratar om att vi har ett ganska lÄgt sparande, men att det mÄnga gÄnger kompenseras av att vi just har t.ex. ett ambitiöst vÀlfÀrdssystem som man i vissa fall kan motsvara ett sparande pÄ flera tusen om vi hade haft ett annat system. Jag arbetade ett par Är i en friskola som hade bÄde grundskola och förskola och jag kommer ihÄg att bidraget per elev lÄg mellan 70.000 och 120.000 kr per Är. Det Àr ju nÄgot som vi förÀldrar i Sverige inte behöver betala. Samma sak om man tittar pÄ sjukvÄrd eller liknande.
Men nÄgra siffror som stack ut för mig utifrÄn hushÄllens direktÀgande i fonder:
➠ca 50% av befolkningen Àger fonder direkt eller via ISK
➠sedan tidigare vet vi frÄn Euroclear att bara ca 20% Àger aktier pÄ samma sÀtt
➠MedianvÀrdet Àr 55.000 kr (dvs, om du har mer sÄ Àger du mer Àn 50% av befolkningen)
➠Snittsiffran (som dras upp av nÄgra enstaka individer) Àr ca 243.000 kr
➠Kvinnors mediansiffra pÄ 58.000 kr Àr högre Àn mÀns pÄ 51.000 kr
➠Per Älder Àr medianen:
âž 0 - 19 Ă„r: 25.000 kr
âž 20 - 34 Ă„r: 23.000 kr
âž 35 - 49 Ă„r: 29.000 kr
âž 50 - 64 Ă„r: 69.000 kr
âž 65+: 166.000 kr
Dessa siffror gĂ„r vĂ€l i linje med siffror frĂ„n bĂ„de SCB och Avanza. Man kan förhĂ„lla sig till dessa siffror pĂ„ olika sĂ€tt. För nĂ„gon Ă€r de jĂ€ttehöga, men för nĂ„gon annan kan de ocksĂ„ vara lĂ€gre Ă€n vad man hade gissat. Det Ă€r lĂ€tt att alltid tro att alla andra Ă€r sĂ„ ârattadeâ och har vĂ€ldigt mycket mer pengar Ă€n en sjĂ€lv. Min upplevelse Ă€r att det sĂ€llan Ă€r sĂ„.
Vidare pratar vi Ă€ven lite om hans artikel pĂ„ economistas om att Ă€gt boende Ă€r - utifrĂ„n ett samhĂ€llsperspektiv - en bra investering som minskar klyftorna. Vi kommer Ă€ven in lite pĂ„ det med skatter och nĂ„gra av de utmaningar som vi har i samhĂ€llet idag. Tillsammans med lite historisk tillbakablick kring allemansfonder, pensionssystemets tillkomst och annat sĂ„ hoppas vi att du gillar veckans avsnitt. đ
Tack för denna veckan!
Jan, Caroline och Daniel
LĂ€nkar
Artikeln med grafer
Rapporten
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:03:16 VÀlkommen Daniel Waldenström
00:07:36 Sverige: ett fattigt land som blev rikt
00:13:07 Stagnation i stora delar av vÀsteuropa
00:18:29 FondÀgande: en demokratisering marknadsekonomin
00:22:48 Allemansfonderna ett sÀtt att hjÀlpa företag och folket
00:28:12 FrÄn fattigdom till ett institutionellt sparande
00:33:21 Ăgt boende: bra investering som minskar klyftorna
00:38:15 100% av befolkningen Àger fonder om vi tar hÀnsyn till premiepensionen
00:42:55 Kvinnor har högre medianvÀrde Àn mÀn
00:47:56 Hög andel fondÀgande i Sverige
00:53:20 Sparande över livsscykeln
00:58:26 Förmögenhetsstatistik i Sverige
01:03:05 Sparande i förhÄllande till utbildningsnivÄ
01:12:04 Oro för det nya premiepensionssystemet
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
FrĂ„n tid till annan fĂ„r indexfonder och sparande i indexfonder kritik i media. NĂ€stan uteslutande kommer kritiken frĂ„n aktiva förvaltare och inte sĂ€llan Ă€r kritiken ganska obefogad eller framförallt felriktad. Ironin i det hela Ă€r att - givet att de har rĂ€tt - sĂ„ borde de ju vĂ€lkomna att vi andra gör fel sĂ„ att de kan ta vĂ„ra pengar. đ€Šââïž
Nu pÄ senare tid har bl.a. finansprofilen Christer Gardell jÀmfört indexfonder vid spel pÄ Solvalla och kallat börsen för ett casino. I veckans avsnitt resonerar vi bl.a. kring:
➠Kritiken mot indexfonder Àr ingen nyhet, den har funnits lÀnge.
➠Kritikerna glömmer ofta att skilja pÄ passivt förvaltat kapital och passiv handel.
âž Ăven om passivt kapital vĂ€xer snabbt, vĂ€xer passiv handel lĂ„ngsamt.
➠Om det uppstÄr felprissÀttningar kommer det locka aktiva investerare att korrigera felen.
➠Indexfonder pressar bort dÄliga aktiva förvaltare frÄn marknaden.
➠Det finns ingen anledning att tro att rika har tillgÄng till bÀttre investeringar Àn andra.
➠Warren Buffett bekrÀftar att rika sÀllan vill spara i en billig indexfond.
➠Trots kritiken finns det inga skÀl att avstÄ frÄn fördelarna med indexfonder.
âž Men Ă€r kritiken verkligen befogad? Ăr indexfonder verkligen sĂ„ farliga som vissa vill fĂ„ det till? Eller handlar det kanske mest om att fondförvaltarna ser sitt levebröd hotat nĂ€r allt fler vĂ€nder sig till billiga indexfonder?
Vi pÄminner om att man mÄste skilja pÄ passivt förvaltat kapital, alltsÄ hur mycket pengar som finns i indexfonderna, och passiv handel, alltsÄ hur mycket indexfonderna faktiskt handlar med aktier.
Ăven om det passivt förvaltade kapitalet vĂ€xer snabbt sĂ„ vĂ€xer den passiva handeln mycket lĂ„ngsamt. Indexfonder stĂ„r fortfarande bara för en liten del av den totala aktiehandeln.
Om det trots allt skulle uppstÄ felprissÀttningar pÄ aktier pÄ grund av indexfonder, sÄ kommer det automatiskt locka aktiva investerare att utnyttja de felprissatta aktierna för egen vinning. PÄ sÄ sÀtt blir marknaden sjÀlvreglerande.
Ytterligare en vanlig missuppfattning som avhandlas Àr tron pÄ att rika mÀnniskor skulle ha tillgÄng till investeringar som Àr bÀttre Àn vad vanligt folk har tillgÄng till. Warren Buffett bekrÀftar ocksÄ i ett citat att rika sÀllan Àr intresserade av att spara i en billig indexfond, trots att det statistiskt sett Àr den bÀsta investeringen.
Vi hoppas att du gillar dagens avsnitt!
Jan och Caroline
Tack till dig pÄ Patreon för stödet och vi hoppas du gillar extra-materialet:
https://rikatillsammans.se/p.php
➠Följ diskussionen i forumet som Àven har ytterligare lÀnkar
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:05:04 Man gör en hel höna av en fjÀder
00:10:08 Missuppfattningar om indexsparande
00:16:07 Ihopblandning av handel och förvaltat kapital
00:25:17 Aktiva förvaltare och passiva investerare
00:30:00 Aktiv förvaltning vs. passivt sparande
00:35:06 FelprissÀttningar
00:45:07 Effekten av indexfonder pÄ marknaden
00:50:51 Myten om bÀttre investeringar
00:55:52 Myten om att rika har tillgÄng till bÀttre investeringar
01:05:28 Sökandet efter bÀttre investeringar Àr dyrt (och meningslöst)
01:10:05 Undvika frestelser och lockelser
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Superinvesterarna Àr, enligt en svensk bank, personer som i perioden 31 maj 2022 till och med 29 maj 2023 slog vÀrldsindex med 17 procentenheter. Ett makalöst resultat ⊠om det vore sant.
Dagens avsnitt dyker ner i vanliga misstag vid jÀmförelser, myten om superinvesterarna, medias och experters roll och hur du kan vinna vilken diskussion om vilken investering som helst om du bara fÄr lov att göra en enda sak.
Normalt brukar jag försöka hÄlla mig ifrÄn aktuella hÀndelser, framförallt sÄdana i media eftersom det bara Àr brus. Men ibland faller jag för frestelsen, sÀrskilt nÀr jag upplever att övertrampet Àr stort och framförallt gör att mÄnga smÄsparare ifrÄgasÀtter sitt val kring globala indexfonder och fondrobotar.
Tro sören att man kÀnner sig som en förlorare nÀr man ser det hÀr. Klart att man ska vara en superinvesterare. SÀrskilt nÀr de dessutom publicerar vad man skulle ha Àgt. SÄ lÄt oss titta pÄ det aktuella fallet. Det var en bank som gjorde ett utskick till sina kunder och pÄstod att i den valda perioden sÄ gick - ett odefinierat - vÀrldsindex +/-0 procent och deras superinvesterare gick +17%.
Det som skavde för mig med grafen var ju att jag inte kÀnde igen avkastningen alls. LÀtt bekrÀftat, bara att logga in och dra ut en bild pÄ t.ex. LÀnsförsÀkringar Global. Det vill sÀga att utvecklingen för det vanligaste vÀrldsindexet MSCI World (med korrigering för LF:s hÄllbarhetskriterier) var 15.7% i perioden. SÄ deras superinvesterare slog pÄ sin höjd index med 1.3 procentenheter. Ganska stor skillnad pÄ 1.3% och 17%.
Vilket leder oss in pĂ„ de vanliga misstag vid jĂ€mförelser som mĂ„nga - Ă€ven uppenbarligen denna bank - gör och som sedan plockas upp okritiskt av bl.a. DI. med rubriker sĂ„som " Segerreceptet avslöjat â sĂ„ ser âsuperinvesterarnasâ portföljer ut" đ€Šââïž (har jag sagt att DI Ă€r som Aftonbladet för ekonomiintresserade?)
➠Man tar inte hÀnsyn till att olika index Àr i olika valutor
➠Man missar att vissa index korrigerar för utdelningar och andra inte
➠Man jÀmför olika index som egentligen inte Àr relevanta
➠Man missar friktion och avgifter (dÀrför jag gillar att jÀmföra mot en fond som följer ett index eftersom det Àr de facto Àr en avkastning man hade fÄtt. Se jÀmförelse LF-fonden ovan istÀllet för jÀmförelse med ett MSCI World SEK-index).
Ytterligare saker vi pratar om i dagens avsnitt:
➠Historisk avkastning sÀger inget om framtida avkastning
➠Inte ens kÀnda investerare har koll pÄ lÀget
➠Vinn vilken diskussion som helst om investeringar (med vilken stÄndpunkt som helst)
âž Den enda tidshorisonten som spelar roll
➠Det som gÄr upp tenderar komma ner
Tack för denna veckan,
Jan och Caroline
LĂ€nkar
➠Följ diskussionen i forumet (inkl. bildspel)
âž VĂ„r Patreon-community
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:05:13 Misstaget att jÀmföra Àpplen med blÄvalar
00:10:49 BÀst avkastning Àr inte nödvÀndigtvis bÀst investerare
00:15:29 Vinn vilken diskussion om investeringar som helst
00:20:08 VÀlj rÀtt tidshorisont
00:25:35 Ett Ă„rs sparhorisont spelar ingen roll
00:30:07 Missade du X-tÄget för nÄgot Är sedan? Ingen fara kolla hÀr...
00:35:33 De flesta förlorar pengar pÄ det som Àr populÀrt
00:40:27 Det som gÄr upp kommer ner
00:45:26 Ingen hörs frÄn de tysta vittnenas kyrkogÄrd
00:50:19 Respekt för erfarenhet och lÄngsiktighet
00:55:25 Vem tjÀnar pÄ det?
01:00:58 Medias mÄl Àr inte att du ska tjÀna pengar
01:05:55 Media Àr finansporr till för underhÄllning
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Reklam för Monica / Pensionsguiden. Pension som företagare Àr bÄde roligt och klurigt eftersom det finns mÄnga olika vÀgar att ta. Det kluriga Àr att det kan skilja mycket, till och med vÀldigt mycket, pengar beroende pÄ vilken vÀg man vÀljer. I dagens avsnitt diskuterar vi de vanligaste alternativen - tjÀnstepension, direktpension och bara spara i företaget - tillsammans med Monica som driver Pensionsguiden.
Det hÀr avsnittet Àr en bonus för dig som Àr företagare och ett komplement till veckans avsnitt #317 (lÀnk nedan) som handlar om pension för den som Àr anstÀlld pÄ ett bolag. Jag vill ocksÄ direkt sÀga att det finns ingen chans att pÄ en timme gÄ genom alla de olika alternativ som finns som företagare. TvÀrtom Àr mÄlet med avsnittet att diskutera lite för- och nackdelar, introducera dem och framförallt lÀnka vidare till nÄgra av diskussionerna hÀr i forumet.
Det som jag upplevde var den stora behÄllningen för mig i det hÀr bonusavsnittet var att:
âž Som företagare, förhĂ„ll dig till pensionsfrĂ„gan som du förhĂ„ller dig till frĂ„gan: âHur förflyttar jag pengar frĂ„n företagets plĂ„nbok till min egen?â
Det vill sÀga att förhÄlla sig till pension pÄ samma sÀtt som vi företagare normalt förhÄller oss till frÄgan kring t.ex. lön vs utdelning. Jag, @Monica och de flesta i forumet verkar vara överens om att prioriteringen bör vara:
➠Prioritet 1. Ta ut en lön upp till den statliga brytgrÀnsen sÄ att du fÄr full avsÀttning till pensionen
âž Prioritet 2. Ta ut maximal utdelning enligt din K10 antingen via schablon- eller huvudregeln.
Efter dessa tvÄ steg har du ett antal olika alternativ. De viktigaste Àr:
➠TjÀnstepension - precis som om man Àr anstÀlld
➠Direktpension i kapitalförsÀkring
➠Direktpension i aktie- och fonddepÄ
➠Spara i bolaget i kapitalförsÀkring
➠Spara i bolaget i aktie- och fonddepÄ.
Vi kommer Àven in pÄ specialtips som att:
➠Det kanske inte Àr supersmart att lÀgga bolaget i trÀda (5:25-regeln) om man kan ha kvar lite verksamhet.
âž Lite beroende pĂ„ intresse och möjlighet att jobba vidare i firman, sĂ„ finns det till och med möjligheter till ânegativ skattâ, dvs. du fĂ„r tillbaka mer i pensionsavsĂ€ttning Ă€n du betalar in i skatt.
➠Att övervÀga full avsÀttning till periodiseringsfond ett par Är innan pension.
Att inte förhĂ„lla dig till det som nödvĂ€ndigtvis pension, det kan ju vara lön som betalas ut Ă€ven nĂ€r du egentligen Ă€r i pension. Lön behöver ju inte betyda att du jobbar, âlönâ Ă€r ju bara ett av flera sĂ€tt att ta ut pengar frĂ„n bolaget. Det hĂ€r Ă€r verkligen ett omrĂ„de som jag rekommenderar att ta hjĂ€lp i, om inte i forumet eller Monica, sĂ„ av nĂ„gon annan. Det spelar vĂ€ldigt stor roll kring hur man gör och det kan skilja pĂ„ mĂ„nga tio- eller till och med hundratusen kronor.
HĂ€lsningar,
Jan, Caroline och Monica
âž Pensionsguiden (sponsrad)
➠#317 - AllmÀnt om pension
➠Följ diskussionen i forumet som Àven innehÄller fler lÀnkar
➠TrÄd i forumet med 100+ inlÀgg
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Reklam för Monicas bolag Pensionsguiden. Idag har vi förmÄnen att fÄ intervjua Monica Sjödin som hÀnger mycket i vÄr community och Àr expert pÄ pensioner, till den grad att hon numer vid sidan av sitt vanliga jobb driver Pensionsguiden.nu.
Det blir ett samtal om pension dÀr vi pratar om allt frÄn Pensionsmyndighetens tre viktigaste rÄd:
- Livsinkomsten spelar roll för pensionen
- TjÀnstepension Àr jÀtteviktig
- UttagsÄlder spelar stor roll
men framförallt kompletterar med vĂ„ra egna tankar, tips och reflektioner. PĂ„ sĂ€tt och vis blir det ett lite nördigt avsnitt, men vĂ€ldigt faktaspĂ€ckat. Stackars Caroline fick kĂ€mpa för att hĂ„lla oss pĂ„ banan nĂ€r vi spann loss. đ
Men oavsett om du har mÄnga Är kvar till pensionen eller snart ska börja ta ut den, sÄ kommer du garanterat att ha stor nytta av Monicas kunskap. Vi listar flera av hennes viktigaste tips, misstag att undvika och Àven ett antal ganska ointuitiva tips (t.ex. stÀll dig i en kö för en hyresrÀtt, ta ut lÄn om du behöver i 55 Ärs Äldern etc).
Nedan följer fem exempel, men avsnittet innehÄller lÄngt fler och de finns i forumet:
➠Vikten av att skapa en realistisk bild av livet efter pensionen, med tanke pÄ intressen, aktiviteter och relaterade kostnader.
➠Att noga planera sina uttag av tjÀnstepensionen utifrÄn aspekter som skatt, risknivÄ och förvÀntad avkastning. Hur du vÀljer att ta ut pengarna spelar en STOR ROLL!
➠Att jÀmföra och byta pensionsförsÀkringar vid behov, för att hitta de med bÀst avgifter och högst historisk avkastning.
➠Att undvika att ta ut pensionen i förtid samtidigt som man arbetar heltid, dÄ detta leder till onödigt hög beskattning.
➠Att se över sitt eventuella efterlevandeskydd om man inte har nÄgon nÀrstÄende som Àr beroende av det, dÄ avstÄendet i mÄnga fall kan höja den egna pensionen.
MÄnga av dessa tipsen har en stor möjlighet att pÄverka pensionen med flera tusenlappar. Det kan sÄledes vara vÀrt att se över det hÀr.
Vi hoppas att du gillar avsnittet,
/Jan, Caroline och Monica
Reklam för Monica: boka individuellt möte / gÄ hennes kurs
Jag har fÄtt förmÄnen att fÄ gÀstförelÀsa i Monicas utbildning och jag kÀnner till personer som har anlitat henne för en individuell pensionsgenomgÄng och pensionsplanering. Det Àr framförallt relevant skulle jag sÀga efter 50 Ärs Älder nÀr man börjar nÀrma sig och Àn viktigare för företagare dÀr det kan göra skillnad pÄ riktigt.
âž LĂ€s mer pĂ„ hennes hemsida â
LĂ€nkar
➠Följ diskussionen i forumet
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:05:40 Förenkla och inspirera pensionssparande
00:09:59 Viktiga val och misstag att undvika
00:15:08 Optimera ditt pensionssparande
00:19:18 Maximera din pension
00:25:10 Planera ditt drömliv som pensionÀr
00:30:04 Planering av uttag spelar roll
00:34:58 Ta kontroll över ditt pensionssparande
00:40:08 Skapa en meningsfull pension
00:45:14 Pension och FIRE
00:54:56 Vanliga misstag att undvika
00:59:53 Viktiga saker att tÀnka pÄ
01:04:55 Ytterligare ett par tips
Som vanligt pÄminner vi om att vid alla typer av placeringar sÄ finns det en risk för att förlora delar eller i vÀrsta fall hela sitt kapital. Det finns inga garantier och historisk avkastning Àr inte en garanti för framtida avkastning. LÀs mer pÄ https://rikatillsammans.se/villkor
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
I veckans avsnitt hade jag och Caroline förmĂ„nen att fĂ„ bjuda in Jesper, @angaudlinn i forumet, för att prata om hans ekonomiska resa, hans tankar kring ekonomisk frihet och sommarens FIRE-prao. đ
Det hela började med ett samtal i forum-chatten för nÄgra veckor sedan. Jesper berÀttade att han hade tagit sju veckors semester i Är - en slags FIRE-light (FIRE = Financial Independence, Retire Early) eller som han sjÀlv kallade det; FIRE-prao. Det var en sÄ pass intressant chatt att det vore synd om inte fler fick ta del av och bli inspirerade av honom.
Du som följt mig i ett par Ă„r vet att jag har en del fördomar och Ă„sikter om FIRE-rörelsen. Om jag överdriver fördomarna sĂ„ Ă€r det ofta; yngre mĂ€nniskor, vĂ€ldigt ofta utan barn, som ska sluta jobba innan 40 Ă„r och som lever extremt snĂ„lt och minimalistiskt. Ăven om jag ocksĂ„ gillar den ekonomiska friheten (FI), sjĂ€lv har varit pĂ„ resan i flera Ă„r och jag unnar alla att ha möjligheten att fĂ„ vĂ€lja fritt frĂ„n begrĂ€nsningar i livet - sĂ„ inser jag idag som 40-plussare - att livet handlar om en hel del avvĂ€gningar, framförallt nĂ€r det gĂ€ller barn.
Det Àr det hÀr som sticker ut för mig i samtalet med @angaudlinn och hans berÀttelse. Det Àr ett av fÄ samtal jag har haft om FIRE med en person som ocksÄ har mycket livserfarenhet, har mer eller mindre vuxna barn, har bott och bor i ett hus, till och med har bil, tjÀnar nÀra svenska snittet och Àr vÀldigt jordad i sina val och sitt liv. Det Àr inte heller en önskan om FIRE för att sluta pÄ jobbet - som han sjÀlv sÀger; han har varit pÄ samma i jobb i 26 Är, det Àr man inte om man inte trivs med bÄde jobb och kollegor.
SjĂ€lvklart handlar det Ă€ven om att vi förmodligen delar ett perspektiv pĂ„ livet (âconfirmation biasâ) i form av att FIRE Ă€r frĂ€mst en personlig vĂ€xt-resa snarare Ă€n en ekonommisk resa. För oss handlar det mer om att lĂ€ra kĂ€nna sig sjĂ€lv, att prioritera det som pĂ„ riktigt Ă€r viktigt Ă€n att göra den bĂ€sta excel- eller Monte Carlo-simuleringen (Ă€ven om vi sjĂ€lvklart bĂ„da har gjort den đđ).
Det finns vĂ€ldigt mĂ„nga tĂ€nkvĂ€rda guldkorn och livsvidsom i avsnittet och jag Ă€r jĂ€ttetacksam för att personer som @angaudlinn hĂ€nger hĂ€r i forumet och gör livet pĂ„ rikare! đ
Vi hoppas att du gillar avsnittet,
Jan, Caroline och Jesper
LĂ€nkar
➠Följ diskussionen i forumet och stÀll frÄgor till Jesper
âž Monte-Carlo simuleringen vi pratar om
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:04:50 Ekonomisk frihet
00:10:28 Resan mot FIRE
00:15:05 Ekonomisk frihet
00:19:50 Frihet och balans
00:24:49 Val kring framtiden
00:30:09 Strategier och reflektioner
00:35:02 Ekonomiskt medvetna val
00:40:04 Att skapa ekonomisk balans
00:45:12 Ekonomiskt oberoende
00:50:15 Vikten av att leva livet
00:55:02 SamhÀllets normer
00:59:37 Prioritera ekonomiska val
01:04:37 FIRE-resan Àr unik
01:10:28 Hitta din passion
01:14:48 Utformning av portföljen
01:20:06 Anpassa FIRE-resan
01:24:46 Sparandets flexibilitet
01:30:18 Insikt kring sparandet
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Husbyte Àr möjligheten att du under en vecka eller tvÄ byter ditt boende med med nÄgon annan i vÀrlden. Det Àr en möjlighet att uppleva saker som man annars inte hade upplevt, resa mer för mindre och dÀrmed faktiskt Àven fÄ ut ett mervÀrde utifrÄn sitt eget boende.
Dagens avsnitt Àr ett initiativ av @JesseX i forumet som Àr en varm föresprÄkare för husbyten. Han har gjort ett par husbyten och delar med sig av sina bÀsta tips, saker att tÀnka pÄ, vanliga missuppfattningar och missförstÄnd. Ett stort tack @JesseX bÄde för initiativet och för att du stÀllde upp. Jag och @carolinebolmeson hade inte ens en aning om att det hÀr fanns, eller har funnits sedan 50-talet.
BĂ„de @JesseX och en undersökning pĂ„ Ă€mnet som gjordes 2013 av universitet i Bergamo pekar pĂ„ att det det Ă€r mest populĂ€rt i 45 - 54 Ă„rs-Ă„ldern och pensionĂ€rer. Bara mindre Ă€n 6% av dem som gör husbyten Ă€r under 34 Ă„r. Majoriteten av dem som gör det upplever sig sjĂ€lva som högutbildade och 25(!) Ă€r företagare (âself-employedâ) och nĂ€stan hĂ€lften Ă€r barnfamiljer. Som jag skojar om i avsnittet, det Ă€r förmodligen inte sĂ„ konstigt att jag upplever det hĂ€r som ett spĂ€nnande Ă€mne eftersom jag Ă€r pang-pĂ„-mĂ„lgrupp. đ
@JesseX var snÀll nog att dela med sig av punktsvar pÄ alla frÄgorna, sÄ besök gÀrna in pÄ artikeln dÀr det finns mÄnga tips i punktform. Flera av sajterna har Àven utförliga FAQ-delar som ger mycket kontextuell kunskap. Om du har gjort husbyten, dela gÀrna med dig av din erfarenhet, det vore kul att höra.
Hoppas att du gillar avsnittet,
Jan, Caroline och Jens
LĂ€nkar
âž Praktiska tips i punktform och artikeln
âž Diskussionen i forumet
âž Home-Exchange (sponsrad)
âž People Like Us
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:03:26 UpptÀck fördelarna med husbyten
00:09:52 En autentisk och kostnadseffektiv semester
00:14:33 Friheten med husbyten
00:20:04 Fördelar med husbyten pÄ semester
00:24:59 Maximera ditt husbyte
00:29:46 Utforska ovanliga platser och öka din flexibilitet
00:35:18 Exklusiva möjligheter
00:40:09 Viktigt att planera i förvÀg
00:44:22 Ha rÀtt förvÀntningar
00:49:58 Flexibel bytessystem
00:54:55 Praktiska typs
01:00:00 Utforska olika webbplatser för husbyten
01:05:04 Avslutning
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Pengar Àr vÀldigt personligt. Pengar Àr Àven ett omrÄde som Àr emotionellt, rörigt och inte alltid rationellt. Vi laddar pengar med kÀnslor, de kan vara en trygghet, en frihet, ett mÄl, nÄgot att hand om och lÀgga pÄ hög. Men tÀnk om man bara sÄg pÄ pengar som en resurs. En resurs som vilken annan, som faktiskt ska anvÀndas för att göra livet rikare?
Sannolikheten Ă€r stor att, du som tittar pĂ„ detta avsnitt, ĂR intresserad av pengar, HAR ett sparande och med ganska stor sannolikhet förmodligen kommer att öka dina förmögenhet genom livet. Jag Ă€r nĂ€stan beredd att slĂ„ vad om att du dessutom kommer att vara som rikast nĂ€r du dör.
Det Àr i alla fall vad de flesta förmögenhet mot Älder-grafer visar för oss som Àr intresserade av sparande. Jag vÄgar dessutom pÄstÄ att de som inte sparar, de sparar för lite och de som sparar tenderar att spara för mycket.
Nu Àr detta avsnitt ingen naturlag. Det Àr inte avsnitt som handlar om argumentera och avgöra vad som rÀtt eller fel eller ens bra eller dÄligt. Avsnittet och artikeln samman fattar ett antal spaningar och vÄga egna funderingar kring problemet:
➠Hur fÄr jag mest effekt och nytta av mina pengar?
➠Hur anvÀnder jag mina pengar pÄ ett effektivt sÀtt genom livet?
➠Hur optimerar jag pÄ fler resurser i livet Àn bara pengar?
➠Hur hanterar jag risken att Ängra mig senare i livet till följd av prioriteringar idag?
➠Paradoxen kring att nÀr vi Àr unga har vi tid men inte pengarna. NÀr vi Àr Àldre har vi pengarna, men inte tiden.
Jag rĂ€knar med att detta avsnitt kommer fĂ„ en del mothugg, det har det redan fĂ„tt innan det ens har publicerats. För jag förstĂ„r att för mĂ„nga â inklusive mig â sĂ„ Ă€r pengar en trygghet. Ju mer pengar, desto bĂ€ttre. Varför dĂ„ spendera dem? Och jag skriver det rakt ut: för vissa personer Ă€r det idag och kommer alltid att ge en större upplevelse av ett rikt liv att fortsĂ€tta spara och inte anvĂ€nda pengarna. Det Ă€r sjĂ€lvklart okej och dĂ„ ska man naturligtvis fortsĂ€tta med det.
Men jag Ă€r sĂ„ pass osĂ€ker att jag bedömer att risken för att jag ska Ă„ngra mig i framtiden över beslut jag gör idag, inte som noll. Det Ă€r dĂ€rför jag tror att det för mig Ă€r viktigt att utforska det hĂ€r omrĂ„det. Man behöver ju inte göra nĂ„got av det. đ Jag vill Ă€ven förtydliga att det med tanke pĂ„ klimatet, miljön, sĂ„ Ă€r konsumtion kanske inte det som vi behöver mer av. DĂ€rför vill jag ocksĂ„ understryka att det INTE handlar om att
➠spendera för spenderandets skull,
➠spendera för spenderandets skull,
➠större konsumtion Àr bÀttre Àn mindre, eller
➠ens att man mÄste göra nÄgot annorlunda frÄn idag.
Jag tror att det handlar om att stÀlla sig frÄgan:
➠Vad Àr ett rikt liv mig för mig?
➠Hur kan jag anvÀnda mina pengar för att stödja mig i det?
Det Ă€r nĂ„gra av de frĂ„gor som vi utforskar i dagens avsnitt. Jag ser fram emot att fortsĂ€tta diskussionen i forumet eller kommentarerna. đ
Vi hoppas att du gillar avsnittet,
Jan och Caroline
LĂ€nkar
====
Patreon: https://rikatillsammans.se/p.php
Forum: https://rikatillsammans.se/forum/t/60392
Avsnittet: https://rikatillsammans.se/forum/
InnehÄllsförteckning
====
00:00:00 Intro
00:04:58 Pengar Àr vÀldigt personligt
00:10:04 Ett tankespjÀrn
00:14:32 Ett par observationer och spaningar
00:25:44 Regler gör livet enklare
00:30:08 VÀrt att fundera pÄ
00:38:40 Maslows behovstrappa
00:44:53 MĂ„nga sparar av oro
00:49:43 Trygghet i relationer
00:54:57 Man kan spela andra kort Àn trygghet
00:59:37 Tröghet i att vÀxla
01:06:03 Andra perspektiv
01:09:57 Att lova och prova
01:14:20 Pengaregler
01:20:06 Ett energiperspektiv
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Att köpa en bostadsrÀtt Àr ett av de största ekonomiska beslut vi tar i livet. DÀrför tycker jag att det Àr viktigt att göra det som man kan för att det ska bli rÀtt. Förutom de uppenbara sakerna att gilla boendet, att se att det passar ens situation de kommande Ären och sÄ vidare Àr det viktigt att se pÄ den ekonomiska aspekten och minimera den finansiella risken.
I dagens avsnitt intervjuar vi Mikael Goldstein som för drygt 10 Ă„r sedan skulle köpa en bostadsrĂ€tt till sin son. Frustrerad kring att det fanns sĂ„ lite information och att uppgiften var sĂ„ svĂ„r, gjorde han det som vi alla gör i den situationen. Han sĂ€tter sig ner, gör research och skriver tvĂ„ böcker pĂ„ Ă€mnet pĂ„ 400 sidor var. đ
I intervjun försöker vi vaska fram guldkornen frÄn hans bok "Köp rÀtt bostadsrÀtt". Det blir ett samtal som berör vÀldigt mÄnga punkter och omrÄden, bl.a.:
➠Egenskaper att hÄlla utkik efter
âž Fallgropar att undvika och saker se upp med
âž Nyckeltal
➠Undersökningsplikten
âž Relation mellan avgift och pris
âž Viktiga juridiska aspekter
âž etc.
Avsnittet Àr pÄ intet sÀtt heltÀckande, men det Àr ett bra stÀlle att börja pÄ. Jag tror Àven att det kan ge lite inspel kring t.ex. om man bor i en förening och vill fÄ en djupare förstÄelse för styrelsens jobb och vad som Àr rimligt, vÀrdeskapande och vad som borde prioriteras.
StĂ„r man inför att köpa en BRF sĂ„ rekommenderar jag att köpa den ena eller bĂ„da av hans böcker. Det Ă€r i alla fall vad jag skulle gjort om jag skulle köpa en BRF. Jag tĂ€nker nĂ€mligen som sĂ„ att om det kan minska risken för mig att göra ett felköp, att missa nĂ„got, sĂ„ Ă€r det lĂ€tt vĂ€rt kronorna och tiden man lagt ner. Och nej, vi har inte fĂ„tt en krona för avsnittet. đ
Jag skriver ovan, för min upplevelse Àr att mÄnga underskattar den ekonomiska risken som man faktiskt tar nÀr man köper en bostadsrÀtt. Man tar ju en "marknadsrisk" dÀr priset kan variera, men det Àr en risk som man inte kan pÄverka sÀrskilt mycket. DÀremot kan man ha en stor pÄverkan pÄ det som vi i aktiesparande skulle kalla för "bolagsrisken" eller i det hÀr fallet BRF-risken.
Om man kan göra precis som med aktier, att göra research och skaffa sig en skyddande vallgrav som minskar risken, dÄ Àr det vÀrt jobbet. I det enklaste fallet kan det vara att se vilket betyg ens BRF har pÄ sajter som t.ex. allabrf.se men det kan Àven vÀrt att förstÄ vad som ligger bakom och se de dolda tillgÄngarna eller skulderna som inte dyker upp i en sÄdan översikt.
Tack för att du hÀnger och följer oss!
Jan, Caroline och Mikael
Böckerna
Mikaels tvÄ tvÄ böcker finns att köpa pÄ nÀtet eller att lÄna pÄ vÀlsorterade bibliotek.
➠Köp rÀtt bostadsrÀtt
➠Köpa osett - bostadsrÀttsköp i planerad nyproduktion. En handbok för den försiktige.
Checklista & saker att tÀnka pÄ
I forumet och den tillhörande diskussionen hittar du en sammanfattning och checklista med viktiga saker att tÀnka pÄ och frÄgor att stÀlla sig:
https://rikatillsammans.se/forum/t/60301
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro och vÀlkommen Mikael
00:03:32 Riskerna med bostadsrÀttsköp
00:09:00 Ăger föreningen marken eller inte?
00:12:51 I en BRF har man ansvar för fastighetens skick
00:17:04 AvrÄdan frÄn att teckna nyproduktion
00:24:22 Avtagande marginalnytta pÄverkar priset
00:29:25 Dolda tillgÄngar och skulder
00:34:24 EnstegstÀtade fasader
00:43:30 Latent skatteskuld
00:48:59 Optimistiska ekonomiska planer
00:54:12 BelÄning i bostadsrÀttsföreningar
01:00:33 Avskrivningar
01:08:34 RatingtjÀnster sÄsom allabrf.se
01:13:04 Tre olika nyckeltal
01:19:45 De flesta gör vÀldigt lite
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Dagens avsnitt Àr en intervju med André Granström som Àr en duktig investerare, profil i RikaTillsammans-communityn men framförallt har en sund filosofi kring att ta de bÀsta ur forskningen (lÀs: köpa indexfonder) samtidigt som han Àven placerar i enskilda aktier enligt sin egen regelstyrda filosofi.
NÀr jag vill ha ett utlÄtande eller en analys om en enskild aktie Àr André en av de första personerna som jag kontaktar. Som du kommer se i avsnittet Àr han vÀldigt pÄlÀst, har koll pÄ forskningen och dess brister och har sparande som sitt stora intresse. Han har Àven hÄllt en uppskattad utbildning i communityn kring aktievÀrdering och aktieanalys och brukar dela med sig av vissa av sina aktieanalyser i RT-forumet.
Det som Àr en av Andrés fördelar Àr att han jobbar inte i finansbranschen. DÀrmed har han inget incitament kring att argumentera för passivt sparande (som jag brukar göra) eller ens aktivt sparande. TvÀrtom upplever jag att han har en sund mittenposition - dÀr han har sin bas i indexfonder och kompletterar den med en portfölj enskilda aktier.
Det blir ett lite mer nördigt, men förhoppningsvis ÀndÄ allmÀnbildande avsnitt om bland annat:
âž Kenneth French och Eugene Famas 5-faktor-modell samt riskfaktorer
➠Misstag som mÄnga smÄsparare gör och vikten av att inte spela efter andras spelregler
➠Andrés egna tankar kring sin strategi och sitt eget sparande
➠Att ens portfölj Àr en samling berÀttelser kring aktierna
âž Om hĂ„llbarhet och âsleep-adjusted returnâ
âž m.m.
Jag upplever att det finns mĂ„nga guldkorn att hĂ€mta i samtalet. Normalt vill jag nĂ€mligen ha avsnitten kring ca 1h 20 minuter, men hĂ€r hittade jag inte 20 minuter att klippa bort. SĂ„ jag hoppas att du gillar det och att det inte blev allt för nördigt. â€ïž đ
Vi hoppas att du gillar dagens avsnitt,
Jan, Caroline och André
Riskinfo
Detta avsnitt berör eller kan beröra information om att placera pengar i finansiella instrument. Allt sparande innebÀr en risk och du kan bÄde tjÀna och förlora pengar. I vÀrsta fall Àr det inte ens sÀkert att du fÄr tillbaka pengarna du satt in. LÀs mer.
LĂ€nkar
➠Följ diskussionen i forumet kring avsnittet
➠Exempel pÄ en analys av New Wave av André i forumet:
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:04:38 VÀlkommen André
00:09:11 Andrés mÄl och strategi
00:14:33 Gör misstag sÄ tidigt som möjligt
00:17:38 Vad sÀger forskningen?
00:22:15 Riskfaktorer och fem-faktor-modellen
00:33:32 Paradox of skill
00:41:10 Spela inte efter andras regler
00:44:30 Hur gör André rent praktiskt
00:50:36 Undvik att vara en förlorare
00:59:46 Om hÄllbarhet & sleepadjusted return
01:04:25 Din portfölj Àr en samling berÀttelser
01:10:05 Analytiker i grupp
01:16:33 Andrés investeringsprocess
01:21:04 Var ska man börja sjÀlv?
01:26:28 Behöver inte vara antingen eller
01:31:56 SÀmsta rÄdet och nÄgra tips pÄ vÀgen
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Ett tips för att ta sin karriĂ€r eller företagande till nĂ€sta nivĂ„ Ă€r att leka den sĂ„ kallade hattleken. Den hjĂ€lper en att fokusera att jobba bĂ„de pĂ„ sitt företag eller sin karriĂ€r â dvs. det strategiska perspektivet â samt jobba i sitt företag eller sin karriĂ€r â dvs. det operativa perspektivet.
Förra Äret gjorde vi tvÄ avsnitt (hÀr och hÀr) med en av vÄra följare Monica, om att starta och driva ett livsstilsföretag. UtifrÄn feedback vet vi att det Àr mÄnga som uppskattade dem. I dagens avsnitt blir vi intervjuade av Lina, en person i communityn, som alltid kÀnt att hon ville starta eget, har gjort det nu och kommit förbi startfasen, men kÀnde sig frustrerad kring en hel del ÄterstÄende frÄgor.
Dagens avsnitt handlar vÀldigt mycket om företagande och det kan lÀtt tas att bara vara relevant för den som Àr i just Linas fas med sitt företag. Men, jag vill gÀrna tro att alla som arbetar i ett företag , oavsett om man startat det eller nyligen blivit anstÀlld i det, kan hitta guldkorn i dagens avsnitt med lite letande. Framförallt kan det ge en ökad förstÄelse för företaget, ens chef eller en sjÀlv.
Avsnittet sammanfattar mÄnga av de koncept eller saker som jag har fÄtt hjÀlp med i olika styrelser, sammanhang och mentorer under Ären. I princip inget av resonemangen nedan Àr mitt eget ursprungligen. MÄnga av koncepten t.ex. det med hattleken eller flaskhals-konceptet, kommer man heller aldrig bli klar med. T.ex.:
➠TÀnk om ett sÀtt att se lycka Àr att fÄ lösa problem som man sjÀlv har valt och gillar att lösa.
➠SÀlj skinnet innan björnen Àr skjuten
➠Be om hjÀlp, ensam Àr inte stark och sjÀlv Àr inte bÀste drÀng.
➠Fokusera pÄ det som du Àr bÀst pÄ och delegera allt som nÄgon kan göra hÀlften sÄ bra som du.
➠Lyssna och lÄt kunderna bestÀmma, de vet bÀst
➠Höj priset och ge kunderna ett mervÀrde
➠Identifiera och tillÄt bara investeringar i organisationens flaskhalsar
➠AnvÀnd med fördel hattleken i din organisation
➠Som företagare mÄste mÄlet över tid vara att tjÀna mer och jobba mindre Àn motsvarande roll som anstÀlld.
Dessa koncept eller principer fungerar pĂ„ Linas verksamhet med hundcenter, som pĂ„ min egen verksamhet, en mekanisk verkstad eller ett helt annorlunda företag. Ett stort tack till dig Lina för att du tog initiativ till dagens avsnitt och tack Ă€ven till dig som lĂ€ser och lyssnar. đ
HĂ€lsningar,
Jan, Caroline och Lina
LĂ€nkar
➠Följ diskussionen i forumet
âž #266 â Att starta, driva och utveckla ett eget företag som gör livet rikare
âž #267 â Företagande som livsstil â att starta och driva ett eget litet företag
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:05:27 En önskan om att starta eget
00:12:27 Inte sÄ duktiga pÄ att be om hjÀlp
00:17:38 SÀlj skinnet innan björnen Àr skuten
00:22:32 Anlita en redovisningskonsult frÄn start
00:28:12 VÀrsta som kan hÀnda om det blir fel med bokföringen
00:35:55 LÄt redovisningskonsulten bjuda pÄ lunch
00:43:42 Prioriteringsordning för att ta ut pengar frÄn företaget
00:51:27 Om att lÄna ut pengar till bolaget
00:56:17 Prata med kunderna och lÄt dem bestÀmma
01:03:48 FörsÀkringar i företaget
01:12:50 VÀggen Àr inte dÀr för att stoppa dig
01:15:57 Var Àr flaskhalsen i verksamheten just nu?
01:21:39 Största hindret att höja priset Àr en sjÀlv
01:25:20 Lilla stegets kraft
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Idag intervjuar vi Amanda frÄn Kronfogdemyndigheten om deras arbete, om skuldsÀttning i Sverige, vad de gör och inte gör (t.ex. hÄller koll pÄ betalningsanmÀrkningar). Vi diskuterar Àven saker att göra och inte göra om man vill hjÀlpa nÄgon med skulder eller om man behöver hjÀlp sjÀlv.
Min upplevelse Àr att mÄnga ser Kronofogdemyndigheten som nÄgot lite lÀskigt. UngefÀr som nÀr man blir stoppad av polisen för en trafikkontroll och min första tanke Àr "nÀr drack jag senast?" Àven om det kan vara flera veckor sedan. Men, i samband med research till dagens avsnitt, insÄg jag att de Àr till stor del Àr en service-organisation som gör att vi kan ha ett fungerande betalningssystem i samhÀllet.
Deras uppdrag Àr att hjÀlpa bÄde dem som vill betala och de som vill ha betalt. Det Àr de som gör det möjligt att fÄ betalt Àven nÀr den andra parten inte vill. Det Àr de, som pÄ sÀtt och vis, som kan ge en ekonomisk andra chans genom att hjÀlpa till med en skuldsanering. Men, som Amanda pÄpekar, sÄ finns det mÄnga steg i alla processerna och det viktigaste Àr att om man Àr i behov att kontakta myndigheten för att fÄ hjÀlp. NÄgot som ocksÄ gÄr att göra anonymt.
En annan sak som vi ocksÄ pratar om Àr kÀnslan av skam. Det Àr mÄnga gÄnger vÀldig svÄrt för nÄgon som har en tuff ekonomisk situation att be om hjÀlp. De flesta vill göra rÀtt för sig och det Àr skamfyllt att inte kunna göra det, och dÄ Àr det lÀtt och naturligt att stoppa huvudet i sanden. Det i sig startar en negativ spiral som blir allt svÄrare att ta sig ur.
Om man dÄ ska hjÀlpa nÄgon som har det ekonomiskt tufft, Àr det en bra sak att tÀnka pÄ. Att ta dem i handen och kanske hjÀlpa till med de "sjÀlvklara" sakerna som Àr enkla att göra om man inte skÀms. Det kan vara att öppna kuvert, ta kontakt med de som man Àr skyldig pengar, kontakta Kronofogden och sÄ vidare.
Det finns inget sjÀlvklart svar, men jag personligen, brukar avrÄda frÄn att hjÀlpa till ekonomiskt om det inte finns en betydande beteendeförÀndring. DÀremot rekommenderar jag alltid att vara ett stöd och kanske ta pÄ sig rollen mer av "projektledare" Àn att genomförare eller "lösning pÄ problemet".
Vi pratar Ă€ven om konkreta tips som man kan hjĂ€lpa till med kring t.ex. att frysa / förhandla ner upparbetad rĂ€nta, den löpande rĂ€ntan, att dokumentera inför en skuldsaneringsansökan, att hjĂ€lpa till med det kĂ€nslomĂ€ssiga och mycket mer. đ
Vi hoppas att du gillar detta lite annorlunda avsnitt! â€ïž
HĂ€lsningar,
Jan, Caroline och Amanda
LĂ€nkar
====
Följ diskussionen i forumet:
âž https://rikatillsammans.se/forum/t/59041
Tips till dig som har skulder:
âž https://rikatillsammans.se/forum/t/59145
Tips till dig med anhörig som har skulder
âž https://rikatillsammans.se/forum/t/59153
Skuldsaneringstestet vi pratar om pÄ KFM:s hemsida
âž https://bit.ly/kfmtest
InnehÄllsförteckning
====
00:00:00 Introduktion
00:05:26 VÀlkommen Amanda frÄn Kronofogden
00:09:53 Kronofogdens viktigaste uppgifter
00:16:00 FrÄn pÄminnelse till betalningsanmÀrkning
00:21:01 Vanligaste anledning till hamna hos Kronofogden?
00:26:20 Hur mÄnga Àr i Kronofogdens register?
00:31:15 Ju tidigare man tar kontakt, desto bÀttre
00:40:12 Att hjÀlpa en anhörig med skulder
00:49:42 Test pÄ Kronofogdens hemsida
00:58:08 FrÄgor frÄn communityn
01:09:38 Exekutiv auktion
01:12:50 Ta kontakt!
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Dagens avsnitt Àr ett fint samtal om förhÄllningsÀttet till ekonomi utifrÄn ett mer beteendemÀssigt perspektiv. Vi pratar om den dÀr rationella Spara-rösten som tycker att vi borde spara mer, borde vara klokare, inte göra misstag, borde ha börjat spara tidigare och mycket. Men samtidigt har mÄnga av oss den dÀr glada, bekymmerslösa och lustfyllda Slösa-rösten som vill ha roligt, konsumera och göra saker hÀr och nu.
Avsnittet kom till tack vare Pia, en ny följare, som mejlade en mÀngd olika frÄgor. Vi tog avstamp i det som hon upplevde som sin ekonomiska oro, men kom rÀtt snabbt in pÄ att det handlar om livet. Ekonomi kan nÀmligen vara penseln som man mÄlar sitt liv med. Vi pratar om balansen mellan att leva hÀr och nu - nÄgot som Pia Àr duktig pÄ, men har ett dÄligt samvete för eftersom pengarna borde man ju spara.
Vi pratar om att vi mÄnga gÄnger kÀnner att "det borde vara annorlunda" nÀr det egentligen Àr precis sÄ som det Àr. Vi kommer in pÄ att "vi alla gör sÄ gott vi kan och fattar sÄ fort vi hinner". I fallet med Pia sÄ har hon alltid fÄtt ekonomiskt stöd frÄn sina förÀldrar som har gjort att hon har kunnat ha ett rikt liv, men samtidigt har det kostat energi i form av bÄde en oro och osÀkerhet kring huruvida man kan stÄ pÄ egna ben.
VI pratar Àven om att lösningen sÀllan Àr att skÀrpa sig, att saker Àr rÀtt eller fel utan att det mÄnga gÄnger bara handlar om annorlunda. Att bÄde Spara och Slösa egentligen vill samma sak - att det ska gÄ bra för oss. De har bara olika tidshorisont som de vill att det ska gÄ bra pÄ. Det fina Àr att ingen av dem har rÀtt, utan bÄda har rÀtt i sina perspektiv och framförallt - bÄda behövs.
Utan Spara sÄ hade vi inte haft möjligheten att klara en ekonomisk chock i framtiden. Utan Slösa sÄ hade vi bara lagt pengar pÄ hög utan att njuta av dem eller ha glÀdje av dem. Jag personligen tror ju pÄ att pengar Àr ett verktyg som löser vissa problem och skapar vissa möjligheter. Men det Àr fortfarande bara ett verktyg till att anvÀndas.
I ett par andra avsnitt har vi ju pratat om att; tĂ€nk om meningen med livet Ă€r att skapa minnen som man sedan kan bli nostalgisk över? Det vill sĂ€ga att det handlar om att leva sitt liv sĂ„ nĂ€ra sin egen livskompass som möjligt. NĂ„got som Pia har varit vĂ€ldigt duktig. Jag tror att mĂ„nga av oss pĂ„ vissa sĂ€tt kan inspireras av Pias resonemang, sĂ€rskilt eftersom det till viss del skiljer sig frĂ„n det som mĂ„nga av oss har. đ
Vi hoppas att du gillar veckans avsnitt! â€ïž
Jan, Caroline och Pia
LĂ€nkar
====
➠Följ diskussionen i forumet (inkl. tabell för att jÀmföra sjÀlv)
InnehÄllsförteckning
====
00:00:00 Introduktion
00:05:54 VĂ€lkommen till RikaTillsammans Pia
00:10:03 (ljudet ÄtergÄr till att vara bra)
00:15:39 Ă sikt om att det borde vara annorlunda
00:19:23 Ibland Àr det bra att jÀmföra sig med andra
00:23:18 JÀmförelse i relation med Avanzas kunder
00:27:51 TÀnk om poÀngen inte Àr att vara rikast nÀr man dör
00:36:16 Vad handlar det om egentligen?
00:42:37 Gör det mitt liv rikare?
00:48:11 Glada-Pia vs Rationella-Pia
00:55:31 BĂ„da delarna vill egentligen samma sak
01:02:00 RĂ€kna ut gapet
01:09:06 FrÄn ovisshet till ett matteproblem
01:13:41 Vi gör sÄ gott vi kan och fattar sÄ fort vi hinner
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Reklam för Captor. Vill du tjÀna pengar? DÄ ska du investera i tillgÄngen aktier. Vill du behÄlla pengarna du tjÀnar pÄ aktier? DÄ ska du investera i rÀntor. Dagens avsnitt ger dig en introduktion och bÀttre förstÄelse för rÀntor, som förmodligen Àr det mest missförstÄdda tillgÄngsslaget bland oss smÄsparare. Med oss har vi Daniel och Peter frÄn rÀntefondbolaget Captor vars fonder bl.a. har valts ut av Avanza till deras Avanza Auto-lösning.
NÀr jag började investera 1996 tÀnkte jag: "Aktier Àr det som Àr svÄrt. RÀntor Àr enkelt.". Idag kan jag nÀstan skÀmmas över hur fel jag hade. I förhÄllande till rÀntemarknaden Àr aktiemarknaden rena barnleken. Bara för att ta ett exempel. NÀr det gÀller aktier sÄ har de bÀsta företagen den högsta avkastningen. I rÀntevÀrlden Àr det precis tvÀrtom. Det Àr de sÀmsta företagen som fÄr betala högst rÀnta pÄ sina lÄn.
I dagens avsnitt har vi bjudit in rÀntefondbolaget Captor att hjÀlpa oss med en introduktion till rÀntor. Vi gÄr genom de viktigaste egenskaperna för en rÀntefond sÄsom:
➠Duration - tiden som ett lÄn löper, kallas Àven rÀnterisk/möjlighet
➠Kreditrisk - kreditvÀrdigheten hos den jag lÄnar ut till, dvs. hur stor Àr sannolikheten att jag inte fÄr tillbaka mina pengar
Vi pratar Àven om sambandet mellan en förÀndring i marknadsrÀntan och en rÀntefonds vÀrde. Det fungerar nÀmligen som en gungbrÀda. Om marknadsrÀntan gÄr ner, dÄ tenderar vÀrdet pÄ rÀntefonden att gÄ upp och vice versa. Dessutom pratar vi om tumregeln att förÀndringen i vÀrde motsvarar rÀnteförÀndringen multiplicerat med durationen. Exempel: om marknadsrÀntan faller med 1% sÄ kommer en rÀntefond med en duration pÄ 5 Är att öka i vÀrde med ungefÀr 5%.
DÀrefter gÄr vi genom de olika kombinationerna av rÀnterisk och duration. Beroende pÄ kombination sÄ beter sig fonderna helt olika:
➠LÄg kreditrisk / Kort duration = Syftet Àr stabilitet och vara ett försiktigt alternativ för en sparhorisont om ca 3-5 Är.
➠LÄg kreditrisk / LÄng duration = Syftet Àr diversifiering och vara ett komplement till aktier. NÀr aktier gÄr ner, tenderar dess gÄ upp och vice versa.
➠Hög kreditrisk = Ett alternativ till aktier. Högre risk Àn rÀntor, men lÀgre risk Àn aktier.
Som vanligt gÀller att historisk avkastning inte Àr en garanti för framtida avkastning och att allt sparande innebÀr en risk, Àven med rÀntefonder. Pengarna kan bÄde öka och minska i vÀrde och det Àr inte sÀkert att du fÄr tillbaka hela det insatta kapitalet. Med det sagt sÄ hoppas vi att med avsnittet har tÀck in det viktigaste att veta kring rÀntor. Följ gÀrna diskussionen i forumet med bÄde utvikningar, exempel och vÄr rÀntetriangel. LÀnk nedan.
HĂ€lsningar,
Jan
LĂ€nkar
âž Captors nyhetsbrev
➠Följ diskussionen
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:08:10 VÀlkommen Daniel och Peter frÄn Captor
00:16:51 FrÄgesport och finanshistoria
00:21:44 Introduktion till kreditrisk och duration
00:26:16 GungbrÀdan - nÀr marknadsrÀntan gÄr upp faller vÀrdet pÄ rÀntefonder
00:32:23 Kreditrating, investment grade, AAA och liknande
00:39:00 RÀntefonder som byggblock i portföljen
00:46:45 ValutasÀkring
00:52:04 Kreditindex
01:00:05 NÀr Àr olika rÀntefonder bra att ha
01:05:00 Tumreglerna för sparhorisont gÀller Àn
01:09:14 RÀnta Àr inte bara en broms i portföljen
01:16:05 Pensionssystemet kommer stÀlla högre krav
01:24:42 Spara i rÀntefonder och ha bolÄn samtidigt?
01:30:15 FrÄgor frÄn communityn
01:34:55 SÀmsta rÄdet i finansbranschen
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Sverige har ett av vÀrldens bÀsta pensionssystem. Trots det oroar sig mÄnga för sin pension. DÀrför bjöd vi in Pensionsmyndigheten för att prata om viktiga punkter att tÀnka pÄ, riktlinjer, konkreta tips och rÄd och nÄgra myter om pensionen.
Jag ska inte sticka under stol. Jag har varit en av dem som skojat om att "det kommer inte finnas nÄgon pension nÀr jag gÄr i pension" eller "jag kommer behöva jobba till 150 Är". Jag skÀms lite för det, för nÀr jag de senaste Ären djupdykt i vÄrt pensionssystem sÄ inser jag att det Àr ganska bra. I alla fall ett av de bÀsta i vÀrlden. LÄt oss titta pÄ det.
9 av 10 personer som jobbar i Sverige fĂ„r varje mĂ„nad och helt automatiskt, en avsĂ€ttning om 16% till inkomstpensionen, 2.5% till premiepensionen och minst 4.5% till tjĂ€nstepensionen(*). För en snittsvensk innebĂ€r det ungefĂ€r 6.600 kr per mĂ„nad. Det vill sĂ€ga att en snittsvensk har - utan att göra nĂ„got sjĂ€lv - ett sparande pĂ„ nĂ€stan 78.000 kr per Ă„r till pensionen(!). đ°
Det sparandet innebÀr att de flesta kommer att fÄ ca 60% av sin slutlön i pension (utan att i princip göra nÄgot). Dessutom finns det för de flesta mÄnga möjligheter att pÄverka pensionen. Att gÄ ett Är senare i pension kan förbÀttra den med mellan 6-11% eller 1.600 - 2.200 kr per mÄnad. Tre Ärs extra jobb kan höja den ca 20%.
I avsnittet intervjuar vi Agneta Claesson frÄn Pensionsmyndigheten. Det viktigaste att ha koll pÄ som har störst pÄverkan pÄ pensionen Àr enligt henne:
➠Din livsinkomst har mest pÄverkan pÄ din pension.
➠TjÀnstepensionen Àr viktig (dubbelkolla med facket eller din arbetsgivare att du har en)
➠NÀr du gÄr i pension spelar roll.
Vi pratar Àven om vÀldigt mÄnga tips utifrÄn Pensionsmyndighetens rapporter, dÀr min favorit Àr deras "Tumregler för pension" frÄn 2019 som sammanfattar vÀldigt mÄnga tips och saker att tÀnka pÄ. Vi gÄr Àven genom mitt orange kuvert, pratar om AP7 SÄfa som Àr vÄrt och deras förstahandsval för premiepensionen, tipsar om deras "Snabbkoll pÄ pensionen" (lÀnk nedan) och berör lite mediemyten om fattigpensionÀren.
Pension kan verka komplicerat, men om du arbetar heltid, har en tjĂ€nstepension, en bra lön, har valt AP7 SĂ FA i premiepensionen, har billiga indexfonder i din tjĂ€nstepension, har bra koll pĂ„ din ekonomi, och sparar lite extra, dĂ„ Ă€r det inte mycket mer att göra före 55 Ă„r. Ge dig sjĂ€lv en klapp pĂ„ axeln och fira lite! đ„
Du Ă€r alltid vĂ€lkommen att stĂ€lla frĂ„gor pĂ„ vĂ„rt forum eller kontakta Pensionsmyndigheten direkt. Det Ă€r ju deras jobb att hjĂ€lpa oss med att förstĂ„ och fĂ„ en bra pension. đ
Vi hoppas att du gillar detta lite lÀngre avsnitt!
Jan, Caroline och Agneta
(*) Det finns grÀnser för avsÀttningen, t.ex. vid 50.000 kr/mÄn. TjÀnstepensionen ges av arbetsgivaren.
LĂ€nkar
Extra-material, lÀnkar och diskussion
https://rikatillsammans.se/pension-2023
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Intro
00:06:26 VĂ€lkommen Agneta
00:12:21 Spara 500 kr/mÄn i 10 Är för att öka pensionen med 300-600 kr/mÄn
00:14:30 Pensionsgapet
00:19:45 För de flesta Àr pensionssystemet vÀldig bra
00:26:46 Prognos pÄ minpension.se
00:28:22 RiktÄlder och höjd pensionsÄlder
00:33:55 Kort om AP7 SĂ FA
00:39:30 Tak pÄ avgifter (just eftersom de Àr sÄ viktiga)
00:43:00 Tumregel för förlustens pÄverkan
00:45:36 GenomgÄng av Jans orange kuvert
00:58:11 Efterlevandeskydd
01:03:00 Minpension.se förvÀntade avkastning
01:11:15 MÄnga oroar sig nog i onödan
01:16:00 De viktigaste sakerna att fÄ rÀtt pÄ
01:18:20 Pension för företagare
01:20:55 Flexibilitet kring nÀr man gÄr i pension
01:26:10 Jobba ett Ă„r extra eller ett Ă„r tidigare
01:29:00 SÀmsta rÄdet inom pensionsrÄdgivning
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Reklam för LYSA. Förra Äret kom en ny lagstiftning frÄn EU som stÀller krav pÄ fondbolag att redovisa alla sina kostnader. Det ger oss som smÄsparare en klarare bild av avgifterna vi betalar, vilket Àr bra eftersom jag ser avgiften som en vÀldigt viktig faktor vid val av fond och vid ens lÄngsiktiga sparande. Det sÄg vi i förra veckans avsnitt.
Nyligen kontaktade Patrik Adamson frÄn LYSA mig och meddelade att avgiften för deras fondrobot kommer att stiga. Men trots höjningen skulle vi inte betala mer. Initialt var jag förvirrad. Den blir högre, men jag kommer inte betala mer. Dessutom ska den höjas nÀr hela LYSAs grej Àr att sÀnka avgifterna. Döm min förvÄning. DÄ berÀttade Patrik om den nya EU-lagstiftningen som började gÀlla förra Äret. Men för att det frÄn början:
➠Ju lÀgre avgift, desto mer pengar till dig (det var temat i förra veckans avsnitt)
➠Ju billigare, desto bÀttre produkt (oftast i alla fall).
EU-lagen som hjÀlper oss att se avgifterna tydligare Àr enligt mig ett bra initiativ av EU. Men det innebÀr ocksÄ att mÄnga fondbolag just nu har lite av hela-havet-stormar dÄ de mÄste redovisa kostnader som aldrig tidigare redovisats eller kanske ens mÀtts, till exempel spread-kostnader. Samma fond kan till synes ocksÄ ha tvÄ HELT OLIKA avgifter pÄ t.ex. Avanza som har uppdaterat enligt de nya reglerna och Nordnet som inte har gjort det.
Fler Àn jag har t.ex. noterat att samma fond kan ha tvÄ helt olika avgifter hos olika plattformar, beroende pÄ hur snabbt de anpassat sig till de nya reglerna. Till exempel Àr avgiften för LÀnsförsÀkringar Global Index 0.20% hos Nordnet men 0.23% hos Avanza. Spiltan RÀntefond Sverige ligger pÄ 0.59% hos Avanza och 0.10% hos Nordnet och pÄ Spiltans egen hemsida.
VÄr stÄende rekommendation, LYSA sjÀlvt, har nu justerat sin avgift till 0.374% frÄn tidigare 0.3327% för en 100% aktier-portfölj. Det viktiga att notera Àr dock:
➠Det SER ut som en höjning, men i praktiken sÄ betalar vi idag INTE mer Àn vad vi gjorde igÄr.
Min poĂ€ng Ă€r: om du loggar in och plötsligt ser att LYSA eller nĂ„gon av fonderna vi brukar rekommendera plötsligt har blivit dyrare, sĂ„ Ă€r det sannolikt en redovisningsteknisk effekt och ett nytt normal lĂ€ge. Inte att fonden har höjt avgiften egentligen. En bonus Ă€r att du nu dessutom kĂ€nner till nĂ„got som inte andra vet och kan framstĂ„ som lite mer nördig. För det Ă€r vĂ€l allas vĂ„rt mĂ„l i livet? đ
Vi pratar mer om detta i vÄrt bonusavsnitt med Patrik Adamson frÄn LYSA, som var den som uppmÀrksammade oss pÄ detta Àmne. Vi Äterkommer snart med ett ordinarie avsnitt dÀr vi har Pensionsmyndigheten som gÀst.
MÄnga hÀlsningar,
Jan, Caroline och Patrik
Diskussion & transkribering:
https://rikatillsammans.se/fondavgifter-priip
Sponsrad lÀnk:
https://rikatillsammans.se/partner/lysa
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:04:35 Varför Àr det viktigt med avgifter?
00:10:30 Avgifter i finansbranschen Àr annorlunda
00:17:45 Högre avgift motsvarar inte en bÀttre kvalitet inom finans
00:21:10 Billigast Àr dock inte alltid bÀst
00:27:41 Avgiften Àr den mest prediktiva faktorn
00:32:13 HĂ„ller riktlinjen om 0.4% fortfarande?
00:37:28 Om vÀxlingsavgifter
00:43:47 EU-lagstiftningen krÀver ny redovisning av kostnader
00:51:11 RĂ€ntefonderna kommer drabbas mest
00:55:10 Hur slÄr det hos LYSA?
01:06:27 Aktie/fonddepÄ hos LYSA och det sÀmsta rÄdet
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
LÄga avgifter innebÀr att vi smÄsparare fÄr behÄlla en större del av vinsten. Men hur stor inverkan har avgifterna egentligen? I dagens avsnitt ger vi dig verktyg och konkreta exempel för att förstÄ detta bÀttre, med fokus pÄ bÄde barn- och pensionssparande.
Trots att vi har haft över 300 avsnitt, har vi inte tidigare fokuserat pÄ avgifternas betydelse för sparandet. Avgifter Àr nÄgot vi faktiskt kan kontrollera, till skillnad frÄn marknadsavkastningen. Vi anser att lÄga avgifter bör vara en prioritet nÀr du vÀljer fonder, strax efter fondens inriktning.
Vanligtvis förknippar vi högre priser med högre kvalitet. Men nÀr det kommer till sparande Àr det motsatta sant. Ju billigare, desto bÀttre. Sparlegendararen Jack Bogle, som startade de första indexfonderna, uttryckte det som sÄ: "Inom sparande fÄr du det som du inte betalar för." Forskning frÄn Morningstar, baserat pÄ historiska data, stödjer detta. LÄga avgifter Àr en av de starkaste indikatorerna pÄ en fonds framtida utveckling.
Vi anser att en lÄg avgift ligger runt 0.4% för en portfölj, vilket Àr cirka 1% lÀgre Àn den genomsnittliga avgiften för aktiefonder i Sverige. För globala fonder rekommenderar vi Pensionsmyndighetens riktlinje pÄ 0.2%.
I detta avsnitt introducerar vi ett nytt sÀtt att se pÄ avgifter. Vi jÀmför inte bara tvÄ fonder, utan jÀmför mot det hypotetiska vÀrdet om avgiften var noll. En enkel regel att komma ihÄg Àr att din slutsumma minskas med:
âž Avgiften i procent * sparhorisonten i Ă„r
Till exempel, med en avgift pÄ 1% över 10 Är, förlorar du ungefÀr 10% av din totala summa till avgifter. Men med en avgift pÄ 0,4% under samma tid, förlorar du bara cirka 4% av den totala summan. Man kan Àven omformulera det till en tumregel som visar hur mycket vi sparare fÄr behÄlla av totalten:
➠Din behÄllning = 100% - (avgiften i procent * sparhorisonten)
Det innebÀr att om avgiften Àr 0,4% och du sparar i 10 Är, kommer du att behÄlla 96% av ditt totala sparbelopp, om vi antar att det inte fanns nÄgon avgift alls. Det gör det lÀtt att jÀmföra med en fond som har en avgift pÄ 1,4% över 10 Är, dÀr du endast behÄller 86% av ditt totala sparbelopp. Detta visar hur en liten skillnad i avgift, 1% i det hÀr fallet, kan leda till en betydande skillnad pÄ nÀstan 10 procentenheter. Denna tumregel Àr giltig sÄ lÀnge mÄnadssparandet inte Àr alltför stort.
För sparande över lĂ„nga perioder, som barnsparande eller pensionssparande, kan avgiftsskillnaden bli mycket betydande. Att vĂ€lja en fond med högre avgifter kan faktiskt halvera ditt pensionssparande. Vi hoppas att du gillar avsnittet och sprider budskapet om vikten av lĂ„ga avgifter. đ
Tack för denna veckan,
Jan och Caroline
LĂ€nkar:
âž Bildspel & diskussion
➠JÀmför tvÄ fonder-kalkylator
âž LĂ€nksamling
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:06:57 BrianVDBs kommentar
00:09:10 Myndigheter tycker det Àr viktigt med lÄga avgifter
00:13:32 Snittfondavgifter i Sverige
00:19:42 Exempel med ett barnsparande
00:26:05 SÄ hÀr blir vi ofta lurade av rÄdgivare
00:32:12 Exempel med ett tjÀnstepensionssparande
00:36:35 Dyrare fonder ger ofta sÀmre avkastning
00:41:08 Fondbranschen tjÀnar mycket pengar
00:47:42 Tumregel kring avgiftens pÄverkan
00:57:17 Exempel med premiepensionen
01:05:06 Inte lÀtt att vara smÄsparare
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
-
Reklam för fondroboten OPTI. Dagens avsnitt handlar om hur man blir bÀttre sparare genom att ta avstamp i Jonas nyhetsbrev med titlar som "Napoleons tips om det blir recession", "Investera som en vampyr och inte en tidsresenÀr" och "Myten om motivation".
BÄde vi och Jonas tror att om Napoleon hade levt idag, sÄ hade han förmodligen bÄde gillat och investerat i indexfonder. Det sÀgs att hans definition pÄ ett militÀrt geni var: "personen som kan fortsÀtta göra en sak med genomsnittligt resultat nÀr andra runt honom beter sig som galningar".
Det Ă€r inte helt olikt att investera. Det Ă€r ingen nyhet att marknaden beter sig manodepressivt dĂ€r allt Ă€r super eller helt deprimerande. Att i dessa stunder kunna bete sig normalt - att fortsĂ€tta mĂ„nadsspara, att inte göra förĂ€ndringar i portföljen och ignorera alla andra - Ă€r ovanligt. Det Ă€r dessa personerna som enligt Napoleon var genierna. Ăversatt till sparande Ă€r det vi spararna som Ă€ger sina indexfonder och fortsĂ€tter spara i dessa oavsett vad som hĂ€nder pĂ„ marknaden.
Andra saker vi pratar om i avsnittet Àr hur "att göra saker" Àr glorifierat i dagens samhÀlle. Att den som gör mest, kan mest och engagerar sig mest Àr vinnaren och hjÀlten. Men hur detta ocksÄ inte fungerar i framgÄngsrikt sparande. DÀr gÀller snarare, indexfondernas fader Jack Bogles, citat om att: "Don't do anyhting, just sit there". Jonas illustrerar det hÀr ocksÄ med en jÀmförelse mellan trÀning och sparande.
Sedan pratar vi Àven om illustrationen som Jonas gjorde förra Äret som jag tycker Àr briljant pÄ att visa skillnaden mellan sparande och i princip alla andra aktiviteter. De flesta aktiviteter krÀver en kontinuerlig insats i tid och energi. Dessutom leder de vÀldigt ofta till en resultatmÀssig platÄ. Efter ett tag lyfter man inte fler kilo i bÀnkpress, man springer inte milen snabbare eller fÄr en högre lön pÄ jobbet.
Med sparande Ă€r det tvĂ€rtom. Det Ă€r en engĂ„ngsaktivitet att sĂ€tta igĂ„ng ett bra sparande att t.ex. vĂ€lja AP7 SĂ FA i premiepensionen eller att öppna ett konto pĂ„ OPTI eller en annan fondrobot (enligt Jonas tar det i genomsnitt 4 minuter och 20 sekunder för en kund att starta ett sparande pĂ„ OPTI). NĂ€r sparandet vĂ€l Ă€r igĂ„ng sĂ„ behöver man inte lĂ€gga nĂ„gon tid och resultaten fortsĂ€tter bara vĂ€xa och vĂ€xa över tid. Utan anstrĂ€ngning. đ
Vi pratar naturligtvis om index, diskussionen kring att slÄ index dÀr Jonas har ett intressant perspektiv kring att vi ofta gör felaktiga jÀmförelser. Vi kommer in pÄ att den mer relevanta jÀmförelsen kanske snarare Àr att slÄ grannen Àn att slÄ index. Att ett annat perspektiv pÄ index Àr som summan eller konsensus hos vÀrldens alla investerare.
Vi hoppas att du gillar det hÀr avsnittet!
MÄnga hÀlsningar,
Jan, Caroline och Jonas
LĂ€nkar
➠Sponsrad lÀnk till OPTI (eller anvÀnd "RikaTillsammans" nÀr du registrerar dig)
âž LĂ€nkar till nyhetsbreven i artikeln
InnehÄllsförteckning
00:00:00 Introduktion
00:02:30 VĂ€lkommen tillbaka
00:04:28 Napoleons tips om det blir recession
00:09:30 Skillnaden mellan att trÀna och spara
00:12:30 SparmÄl skiljer sig frÄn andra mÄl
00:16:34 Vikten av ett Rolex-konto
00:21:39 SmÄsparare spelar enligt de dÄliga reglerna
00:27:30 Bete dig smartare Àn grannen
00:33:42 Vad kaffepriset lÀr oss om börsen
00:42:16 Investera som en vampyr och inte en tidsresenÀr
00:47:32 LÀsarfrÄgor - bl.a. om förvÀntad framtida avkastning
Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.
- Visa fler
